Drei Autos, ein Gehalt: ein gebrauchter Kleinwagen um 10.000 Euro, bar bezahlt, ein neuer Kompaktwagen, geleast um 325 Euro im Monat, und ein SUV um 45.000 Euro auf Kredit. Dazu 2.200 Euro netto im Monat. Welches dieser Autos geht sich aus, ohne dass es jahrelang das Konto leer frisst? Im Autohaus fragt niemand nach dem Gehalt, gefragt wird nur, welche Rate angenehm ist. Dieser Beitrag rechnet alle drei Autos mit allem durch, was dazugehört, und zeigt am Ende, wie du dieselbe Rechnung mit deinem eigenen Gehalt machst. Die Zahlen gelten für Österreich, Stand Oktober 2026.
Inhalt
Das Gehalt im Beispiel
2.200 Euro netto, 14-mal im Jahr, das ist ein Vollzeitgehalt von rund 3.050 Euro brutto. Laut Lohnsteuerstatistik von Statistik Austria verdienen mehr als zwei Drittel aller ganzjährig Vollzeitbeschäftigten in Österreich mehr. Für viele zwischen 20 und 30 ist es aber ein ganz normales Gehalt. Wie aus dem Brutto das Netto wird, steht auf der Seite Brutto und Netto.
Gerechnet wird mit zwölf Gehältern. Das 13. und 14. Gehalt bleibt bewusst draußen, denn laufende Kosten gehören zum regelmäßigen Gehalt, Urlaubs- und Weihnachtsgeld sind für Jahreskosten und fürs Sparen da. Und das Auto ist kein kleiner Posten: In der Konsumerhebung von Statistik Austria ist Verkehr bei jungen Haushalten nach dem Wohnen der zweitgrößte Brocken im Budget, noch vor dem Essen.
Die Faustregel: 15 bis 20 Prozent vom Netto
Eine amtliche Grenze dafür, wie viel ein Auto kosten darf, gibt es nicht. Fast jeder Ratgeber nennt aber dieselbe Faustregel: Alle Autokosten zusammen sollen 15 bis 20 Prozent vom Nettogehalt nicht übersteigen. Alle heißt wirklich alle, also nicht nur die Rate, sondern auch Versicherung, Steuer, Sprit, Werkstatt und der Wertverlust. Bei 2.200 Euro netto sind das 330 bis 440 Euro im Monat.
Dazu eine klare Meinung: Die 20 Prozent sind eine Obergrenze und kein Ziel, das man ausschöpfen muss.
Der geleaste Neuwagen: 325 Euro Rate, 850 Euro Kosten
Auf den ersten Blick passt der Neuwagen am besten. 325 Euro Leasingrate sind nicht einmal 15 Prozent vom Gehalt. Die Zahlen stammen aus dem Online-Leasingrechner einer großen österreichischen Leasinggesellschaft: ein Kompaktwagen mit 115 PS um 30.831 Euro, 6.000 Euro Anzahlung, vier Jahre, 15.000 Kilometer im Jahr, fixer Sollzins 6 Prozent, effektiv 6,6 Prozent. Am Ende der vier Jahre soll das Auto noch 13.720 Euro wert sein. Dieser Restwert wird mit den Raten gar nicht abbezahlt, und genau deshalb ist die Rate so klein. Wie das im Detail funktioniert, erklärt die Seite Leasing.
Zur Rate kommen die Anzahlung, 240 Euro Bearbeitungsentgelt und 164 Euro Rechtsgeschäftsgebühr, die in Österreich auf jeden Leasingvertrag anfällt. Auf 48 Monate verteilt sind das rund 133 Euro, zusammen mit der Rate also rund 460 Euro nur dafür, dass du das Auto fahren darfst. Dann laufen die üblichen Kosten an:
| Posten | im Monat |
|---|---|
| Rate | 325 € |
| Anzahlung und Gebühren, auf 48 Monate verteilt | 133 € |
| Haftpflicht und Vollkasko samt Steuer (22 Jahre, Einsteigerstufe) | 190 € |
| Sprit (15.000 km, 6 l, 1,90 €) | 140 € |
| Service und Reifen | 40 € |
| Vignette und Autoklub | 24 € |
| Zusammen | rund 850 € |
Die Vollkasko ist beim Leasing Pflicht, weil das Auto der Leasinggesellschaft gehört. Der Betrag ist das günstigste Angebot aus einem aktuellen Online-Vergleich. Die motorbezogene Versicherungssteuer steckt darin schon drin, mehr dazu auf der Seite motorbezogene Versicherungssteuer. Unterm Strich kostet das Auto nicht 15 Prozent vom Gehalt, sondern fast 39.
Leasing, Kredit oder bar?
Vielleicht liegt es ja nur am Leasing? Rechnen wir dasselbe Auto über vier Jahre mit den anderen Wegen durch:
| Weg | Gesamtkosten nach 4 Jahren |
|---|---|
| bar bezahlt | 30.831 € |
| Kredit zum selben Zinssatz (6 %, 2 % Gebühr) | rund 34.500 € |
| Leasing mit Kauf am Ende | rund 35.700 € |
| Kredit zum Durchschnittszins für Konsumkredite (8,64 %) | rund 36.000 € |
Leasing und Kredit liegen nah beieinander, und beide kosten tausende Euro mehr als bar. Billiger wird ein Auto durch keine Finanzierung, nur teurer. Beim Leasing kommt das Risiko am Ende dazu: Ist das Auto bei der Rückgabe weniger wert als vereinbart, wegen Kratzern, Kilometern oder weil das Modell weniger gefragt ist, zahlst du die Differenz.
Dazu eine klare Meinung: Leasing ist Miete, und als Privatperson mietet man ein Auto nicht, man kauft es. Und ein Neuwagen ist Luxus, das muss einem bewusst sein. Am Gehalt ändert die Finanzierung ohnehin nichts, die 850 Euro werden mit einem Kredit nicht zu 400.
Der SUV auf Kredit
Der SUV kostet 45.000 Euro. Angenommen, 5.000 Euro sind gespart und die restlichen 40.000 Euro kommen über einen Konsumkredit auf fünf Jahre. Im August 2026 lag der durchschnittliche Zinssatz für neue Konsumkredite in Österreich laut Nationalbank bei 8,64 Prozent. Die Rate beträgt damit rund 823 Euro, das sind allein schon 37 Prozent vom Gehalt.
Der Betrieb ist bei so einem Auto deutlich teurer. Ein SUV mit 150 Kilowatt, also rund 200 PS, und 170 Gramm CO2 zahlt allein 118 Euro motorbezogene Versicherungssteuer im Monat. Haftpflicht und Vollkasko kosten samt dieser Steuer im günstigsten Angebot rund 336 Euro, fast doppelt so viel wie beim Kompaktwagen. Dazu kommen 190 Euro Sprit bei acht Litern auf hundert Kilometer, rund 60 Euro für Service und Reifen sowie Vignette und Autoklub. Zusammen sind das rund 610 Euro Betrieb, mit der Rate verlassen jeden Monat rund 1.430 Euro das Konto. Für Miete, Essen, Strom und Handy bleiben 770 Euro.
Nach fünf Jahren gehört das Auto zwar dir, aber es ist dann nicht mehr 45.000 Euro wert. Ein Neuwagen verliert in den ersten Jahren am meisten, nach fünf Jahren ist knapp die Hälfte weg. Rechnest du diesen Wertverlust von rund 20.000 Euro, die Zinsen und die Gebühr auf 60 Monate um und zählst den Betrieb dazu, kostet der SUV rund 1.120 Euro im Monat, mehr als die Hälfte vom Gehalt. Und hat das Auto nach zwei Jahren einen Totalschaden, ist es weg, aber der Kredit läuft weiter.
Dazu eine klare Meinung: Mit 2.200 Euro netto ist ein SUV um 45.000 Euro kein Auto, sondern ein Loch im Budget, das fünf Jahre lang offen bleibt.
Der gebrauchte Kleinwagen
Bleibt der Gebrauchte um 10.000 Euro, bar bezahlt. Den rechnet der Beitrag zum ersten Autokauf im Detail durch: Haftpflicht, Sprit, Werkstatt, Vignette, Autoklub und Wertverlust ergeben rund 430 Euro im Monat. Das sind knapp 20 Prozent von 2.200 Euro netto. Das Auto liegt also gerade noch innerhalb der Faustregel, an ihrem oberen Ende. Wer streng rechnet und sich an 15 Prozent hält, bräuchte für dieses Auto schon rund 2.870 Euro netto. Selbst das vernünftigste der drei Autos ist für ein ganz normales Gehalt also keine Kleinigkeit.
Dazu kommt der Kaufpreis selbst. Ein Auto kannst du dir leisten, wenn du es aus dem Ersparten bezahlen kannst und danach noch ein Polster bleibt. Dieses Polster ist der Notgroschen, drei bis sechs Nettogehälter, und der wird für kein Auto angegriffen. Bei 2.200 Euro sind das mindestens 6.600 Euro, für den Gebrauchten um 10.000 Euro brauchst du also rund 16.600 Euro auf dem Konto. Reicht das nicht, gibt es zwei ehrliche Wege: ein billigeres Auto, zum Beispiel um 6.000 Euro, oder zuerst sparen. Ein Kredit gehört nicht dazu, er macht eine Anschaffung, die schon teuer genug ist, noch teurer.
Welches Auto zu welchem Gehalt passt
Mit 2.200 Euro netto passt also nur der erste Schlüssel, der gebrauchte Kleinwagen, und auch der nur, wenn das Ersparte für Kaufpreis und Notgroschen reicht. Nach der 20-Prozent-Regel bräuchtest du für die beiden anderen Autos ein deutlich höheres Nettogehalt:
| Auto | Kosten im Monat | Netto nötig (20 %) |
|---|---|---|
| Gebrauchter Kleinwagen, bar | rund 430 € | rund 2.150 € |
| Neuwagen, geleast | rund 850 € | rund 4.300 € |
| SUV, Kredit | rund 1.120 € | rund 5.600 € |
So viel verdient in Österreich nur ungefähr jede zehnte Vollzeitkraft.
Und eine Frage sollte jeder vorher ehrlich beantworten: Brauche ich überhaupt ein Auto? Das Klimaticket für ganz Österreich kostet heuer 1.400 Euro im Jahr, unter 26 Jahren 1.050 Euro, also 117 beziehungsweise rund 88 Euro im Monat. In der Stadt oder mit guter Zugverbindung schlägt das jedes der drei Autos um Längen. Am Land, wo der Bus zweimal am Tag fährt, sieht das natürlich anders aus.
Die Rechnung für dein Gehalt
Für dein eigenes Gehalt geht die Rechnung genauso, in drei Schritten:
- Zieh vom Ersparten den Notgroschen ab. Was übrig bleibt, ist der höchste Kaufpreis.
- Nimm dein Nettogehalt mal 0,2. Das ist die Obergrenze für alle Autokosten im Monat.
- Rechne für jedes Auto, das dir gefällt, die Gesamtkosten aus, nicht nur die Rate, und schau, ob sie unter dieser Grenze bleiben.
Jede Lage ist anders. Wer jeden Tag 50 Kilometer pendelt, zahlt mehr Sprit, wer nur am Wochenende fährt, weniger, und wer schon lange unfallfrei fährt, zahlt deutlich weniger Versicherung. Rechne es deshalb mit deinen eigenen Zahlen durch, am einfachsten im Haushaltsbudget-Rechner.
Der Rat zum Schluss: Such dir das Auto nach deinem Gehalt aus und nicht nach der Rate, die dir der Verkäufer anbietet. Wer das Auto passend zum Gehalt wählt, hat jeden Monat weniger finanziellen Druck, statt fünf Jahre lang für ein Auto zu arbeiten.
Quellen: Statistik Austria – Lohnsteuerstatistik 2024, Statistik Austria – Konsumerhebung 2024/25, EZB/OeNB – Zinssätze für Konsumkredite in Österreich, BMF – motorbezogene Versicherungssteuer, Steuersatz, KlimaTicket Österreich, Online-Leasingrechner einer österreichischen Leasinggesellschaft und Online-Versicherungsvergleich (Abfrage 15.10.2026). Stand: Oktober 2026.
Weiterlesen: Wenn deine Wahl auf einen Gebrauchten fällt: Worauf du beim Kauf vom Händler oder von privat achten musst, welche Nebenkosten dazukommen und wie du mit dem Wertverlust schon aufs nächste Auto sparst, steht im Beitrag Erster Autokauf: Was ein Gebrauchtwagen um 10.000 Euro wirklich kostet.
Hinweis: Dieser Beitrag gibt die persönliche Meinung des Autors wieder. Er ist keine Anlage-, Rechts- oder Steuerberatung und keine Empfehlung oder Aufforderung, ein bestimmtes Auto zu kaufen, zu leasen oder zu finanzieren, einen Vertrag abzuschließen oder eine andere Handlung zu setzen. Prüfe deine eigene Lage und hole dir im Zweifel fachlichen Rat.
