Kreditrechner

Was kostet dein Kredit wirklich? Dieser Rechner zeigt dir Monatsrate, Zinsen, Gebühren und den effektiven Jahreszins – für Konsumkredit und Wohnkredit. Du siehst deinen Tilgungsplan, prüfst die Leistbarkeit, vergleichst zwei Angebote und testest, was steigende Zinsen oder Sondertilgungen bewirken.

So funktioniert der Rechner

Wähle zuerst die Kreditart: Konsumkredit oder Wohnkredit. Danach legst du fest, was du berechnen möchtest: die Monatsrate, den möglichen Kreditbetrag, die nötige Laufzeit oder den Zinssatz, den du dir bei einer bestimmten Rate höchstens leisten kannst. Die Felder passen sich automatisch an, das Ergebnis siehst du sofort.

Rechts findest du alle Kennzahlen: Rate, effektiver Jahreszins, Zinsen, Gebühren, Gesamtkosten und den Monat, in dem du voraussichtlich schuldenfrei bist. Drei Grafiken zeigen dir, wofür du zahlst, wie deine Restschuld sinkt und wie sich die Zahlungen jedes Jahres in Zinsen und Tilgung aufteilen.

Unter dem Rechner steht immer ein repräsentatives Berechnungsbeispiel mit deinen aktuellen Werten. Darüber kannst du den Tilgungsplan aufklappen, pro Jahr oder pro Monat. Du kannst ihn als PDF speichern oder als CSV-Datei für Excel herunterladen. Die Grafiken gibt es als JPG.

Konsumkredit oder Wohnkredit?

Ein Konsumkredit finanziert Anschaffungen wie Auto, Möbel oder eine Umschuldung. Er läuft meist ein bis zehn Jahre, braucht keine Sicherheit im Grundbuch und hat dafür höhere Zinsen.

Ein Wohnkredit (Hypothekarkredit) finanziert Kauf, Bau oder Sanierung einer Immobilie. Er läuft oft 20 bis 35 Jahre und wird mit einem Pfandrecht im Grundbuch besichert. Die Zinsen sind niedriger, dafür kommen Nebenkosten wie Grundbucheintragung und Schätzgebühr dazu. Im Rechner schaltest du zwischen beiden Arten um. Beim Wechsel setzt er Beispielwerte ein, die du überschreiben kannst.

Sollzins und Effektivzins

Der Sollzins ist der reine Preis für das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins rechnet zusätzlich die Gebühren ein, die mit dem Kredit verbunden sind. Er ist deshalb die bessere Zahl, um Angebote zu vergleichen.

Ein Beispiel: 15.000 € für 60 Monate zu 6,5 % Sollzins ergeben eine Rate von 293,49 €. Mit 2 % Bearbeitungsgebühr und 2 € Kontoführung pro Monat steigt der effektive Jahreszins auf 7,91 %. Ob ein zweites Angebot mit höherem Sollzins, aber ohne Gebühren günstiger ist, prüfst du mit der Funktion „Zweites Angebot vergleichen“.

Fixzins oder variabler Zins?

Beim Fixzins bleibt deine Rate über die vereinbarte Zeit gleich. Du hast Planungssicherheit, zahlst dafür oft etwas mehr. Beim variablen Zins richtet sich der Zinssatz nach einem Referenzzins, meist dem 3-Monats-Euribor, plus einem Aufschlag der Bank. Sinkt der Euribor, sinkt deine Rate. Steigt er, steigt sie.

Viele Wohnkredite kombinieren beides: zuerst einige Jahre Fixzins, danach variabel. Im Rechner wählst du dafür „Fixzins für einige Jahre, danach variabel“ und trägst ein, mit welchem Zinssatz du danach rechnest. Der Stresstest zeigt dir sofort, wie sich Rate und Kosten ändern, wenn der Zins um 1, 2 oder 3 Prozentpunkte höher liegt. So siehst du, ob du dir den Kredit auch in einem schlechten Szenario leisten kannst.

Gebühren und Nebenkosten

Bei vielen Krediten fallen eine Bearbeitungsgebühr und eine Kontoführungsgebühr an. Beim Wohnkredit kommen weitere Kosten dazu:

Grundbuch, Pfandrecht: Für die Eintragung des Pfandrechts fallen 1,2 % des Pfandbetrags an. Banken lassen meist 130 % des Kreditbetrags eintragen, um auch Zinsen und Kosten abzusichern. Das ergibt 1,56 % des Kreditbetrags. Grundbuch, Eigentumsrecht: Kaufst du eine Immobilie, kostet die Eintragung deines Eigentums 1,1 % des Kaufpreises. Trag dafür den Kaufpreis ein. Eingabegebühr: Für den Antrag beim Grundbuch fallen pauschal 47 € an, wenn er elektronisch eingebracht wird, sonst 66 €. Schätzgebühr: Die Bank lässt den Wert der Immobilie schätzen und verrechnet das weiter. Vermittlungsprovision: Sie fällt nur an, wenn du über einen Kreditvermittler abschließt.

Die Bearbeitungsgebühr kannst du als Prozentsatz oder als Betrag in Euro eingeben. Alle Gebühren dürfen auch 0 sein. Die Eintragung des Eigentumsrechts zählt der Rechner zu deinen Nebenkosten, aber nicht zum effektiven Jahreszins, weil sie keine Kosten des Kredits ist.

Nicht im Rechner enthalten sind die übrigen Kaufnebenkosten, etwa Grunderwerbsteuer, Maklerprovision und die Kosten für Notar oder Rechtsanwalt. Plane sie bei deinem Finanzierungsbedarf mit ein. Gesetzliche Befreiungen und Ausnahmen bei den Gebühren bildet der Rechner nicht ab.

Sondertilgung: früher schuldenfrei

Mit einer Sondertilgung zahlst du zusätzlich zur Rate einen Teil des Kredits zurück. Weil danach weniger Schuld verzinst wird, sparst du Zinsen. Du kannst wählen, was die Sondertilgung bewirken soll: Entweder bleibt die Rate gleich und du bist früher fertig, oder die Laufzeit bleibt gleich und deine Rate sinkt.

Der Rechner zeigt dir die Ersparnis in Euro und wie viel früher du schuldenfrei bist. In der Grafik siehst du die Restschuld mit und ohne Sondertilgung im Vergleich. Prüf vorher in deinem Vertrag, ob und wie viel du kostenlos sondertilgen darfst.

Leistbarkeit: Wie viel Kredit ist tragbar?

Eine Rate muss nicht nur heute passen, sondern über viele Jahre. Trag unter „Leistbarkeit prüfen“ das Nettoeinkommen deines Haushalts ein. Der Rechner zeigt, welcher Anteil davon für Kredite draufgeht und wie viel dir zum Leben bleibt.

Als Faustregel gilt: Bis 30 % des Nettoeinkommens sind gut tragbar. Über 40 % wird es kritisch, Banken lehnen dann meist ab. Bei Wohnkrediten achten Banken außerdem auf ausreichend Eigenmittel, häufig mindestens 20 %, und auf eine Laufzeit von höchstens 35 Jahren.

FAQ – häufige Fragen

Wie wird die Monatsrate berechnet?

Der Rechner verwendet die Annuitätenformel: Rate = Kreditbetrag × Monatszins ÷ (1 − (1 + Monatszins)^−Monate). Der Monatszins ist ein Zwölftel des Sollzinssatzes. Die Rate bleibt gleich hoch. Am Anfang besteht sie vor allem aus Zinsen, später vor allem aus Tilgung.

Wie berechnet der Rechner den effektiven Jahreszins?

Er sucht jenen Zinssatz, bei dem alle deine Zahlungen zusammen genau dem ausbezahlten Betrag entsprechen (interner Zinsfuß). Eingerechnet werden Zinsen, Bearbeitungsgebühr, Kontoführung und beim Wohnkredit auch die Eintragung des Pfandrechts samt Eingabegebühr, Schätzgebühr und Vermittlungsprovision. Die Eintragung des Eigentumsrechts beim Kauf zählt nicht dazu. Sondertilgungen und spätere Zinsänderungen bleiben dabei außen vor. Der Effektivzins gilt also für den Kredit, wie er am Anfang vereinbart ist.

Warum weicht das Ergebnis vom Angebot meiner Bank ab?

Banken rechnen oft taggenau, verrechnen Zinsen pro Quartal oder buchen Gebühren zu anderen Zeitpunkten. Der Rechner zählt jeden Monat als ein Zwölftel des Jahres und verrechnet die Zinsen monatlich. Kleine Abweichungen sind deshalb normal. Verbindlich ist immer das Angebot der Bank.

Wann wird die Rate gezahlt?

Am Ende jedes Monats. Die erste Rate ist einen Monat nach der Auszahlung fällig.

Was bedeutet „Gebühren mitfinanzieren“?

Mit Haken werden die einmaligen Gebühren auf den Kredit aufgeschlagen. Du musst sie nicht sofort bezahlen, zahlst aber Zinsen dafür. Ohne Haken zahlst du sie zu Beginn aus eigener Tasche.

Wie rechnet der Rechner bei „Fixzins, danach variabel“?

Bis zum Ende der Fixzinsphase gilt dein Fixzins. Danach berechnet der Rechner die Rate mit dem neuen Zinssatz für die restliche Laufzeit neu. Der Stresstest zeigt, was passiert, wenn der variable Zins um 1, 2 oder 3 Prozentpunkte höher liegt als von dir angenommen.

Wann wird die Sondertilgung gezahlt?

Jeweils am Ende eines Laufzeitjahres, also nach 12, 24, 36 Monaten und so weiter. Eine einmalige Sondertilgung wird am Ende des Jahres gezahlt, das du angibst.

Kostet eine Sondertilgung etwas?

Das hängt von deinem Vertrag ab. Bei variabel verzinsten Krediten ist die vorzeitige Rückzahlung meist kostenlos. Bei Fixzinskrediten darf die Bank in vielen Fällen eine Entschädigung verlangen, die gesetzlich begrenzt ist. Der Rechner berücksichtigt diese Entschädigung nicht. Frag vor einer Sondertilgung bei deiner Bank nach.

Wie funktioniert die Leistbarkeitsprüfung?

Der Rechner teilt deine monatliche Belastung durch dein Nettoeinkommen. Zur Belastung zählen die Rate, die Kontoführung und die Raten anderer Kredite, die du angibst. Steigt die Rate nach der Fixzinsphase, zählt die höhere Rate. Bis 30 % gelten als gut tragbar, über 40 % als kritisch. Das ist eine Faustregel. Die Bank prüft zusätzlich deine Ausgaben, dein Eigenkapital und deine Bonität.

Kann ich die Ergebnisse speichern?

Ja. Die Grafiken kannst du als JPG speichern, den Tilgungsplan als PDF oder als CSV-Datei für Excel. Mit „Link zur Berechnung kopieren“ bekommst du einen Link, der deine Eingaben wiederherstellt.

Werden meine Eingaben gespeichert?

Nein. Die Berechnung läuft direkt in deinem Browser. Es werden keine Eingaben an uns übertragen oder gespeichert. Auch beim kopierten Link stehen die Werte nur im hinteren Teil der Adresse, den dein Browser nicht an den Server schickt.

Bekomme ich über den Rechner einen Kredit?

Nein. Finanzgeier vergibt und vermittelt keine Kredite. Der Rechner hilft dir, Angebote zu verstehen und zu vergleichen. Den Kredit selbst schließt du bei einer Bank ab.

Haftungsausschluss

Der Kreditrechner von Finanzgeier ist ein kostenloses Informationsangebot. Alle Ergebnisse sind unverbindliche Modellrechnungen auf Basis deiner eigenen Eingaben und vereinfachter Annahmen (monatliche Zinsverrechnung, Zahlung am Monatsende, gleichbleibende Gebühren).

Der Rechner ist kein Kreditangebot und keine Aufforderung zum Abschluss eines Kredits. Finanzgeier ist weder Kreditgeber noch Kreditvermittler und bietet keine Finanz-, Rechts- oder Steuerberatung an. Die vorausgefüllten Werte sind frei gewählte Beispiele. Sie sind keine Konditionen einer bestimmten Bank und keine Aussage über marktübliche Zinsen.

Ob du einen Kredit bekommst und zu welchen Bedingungen, entscheidet allein die Bank nach Prüfung deiner Bonität. Verbindlich sind ausschließlich das Angebot, die vorvertraglichen Informationen und der Vertrag der jeweiligen Bank. Gesetzliche Bestimmungen, Gebühren und Steuern können sich ändern. Rechtliche Ausnahmen, Sondersituationen, Gebührenbefreiungen und dergleichen sind im Rechner nicht abgebildet.

Der Rechner wurde sorgfältig erstellt. Trotzdem übernehmen wir keine Gewähr und keine Haftung für die Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität der Ergebnisse und für Entscheidungen, die du auf dieser Grundlage triffst. Lass dich vor einer Kreditaufnahme persönlich beraten, zum Beispiel bei deiner Bank, einer unabhängigen Beratungsstelle oder einer Schuldnerberatung. Stand: September 2026.