# Klarna und Ratenkauf: wie „später bezahlen“ funktioniert und was es kostet

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- Veröffentlicht: 2026-11-02T18:19:44+01:00
- Autor: finanzgeier

Zuletzt aktualisiert: 02.11.2026

Ein Laptop um 900 Euro, bezahlt mit der Klarna-Finanzierung über 24 Monate, kostet
beim effektiven Jahreszins von 17,90 Prozent, den Klarna für seine Ratenzahlung 
in Österreich angibt, am Ende rund 1.064 Euro. Dieselben 900 Euro in drei Raten 
kosten keine Zinsen, solange jede Rate pünktlich abgebucht wird. Beides heißt „später
bezahlen“, auf Englisch Buy now pay later, und beides ist ein Kredit. Diese Seite
erklärt, welche Arten von Ratenkauf es bei Klarna und PayPal gibt, mit wem du dabei
einen Vertrag hast, was die Bonitätsprüfung bedeutet, was bei einer vergessenen 
Zahlung oder einer Rücksendung passiert und was sich mit dem neuen Verbraucherkreditgesetz
ab 20. November 2026 ändert.

## Inhalt

 * [Buy now pay later: drei Arten, später zu bezahlen](https://www.finanzgeier.at/kredit/klarna-ratenkauf/#buy-now-pay-later-drei-arten-später-zu-bezahlen)
 * [Wer dahintersteht: Vertrag mit dem Shop, Schulden beim Zahlungsdienst](https://www.finanzgeier.at/kredit/klarna-ratenkauf/#wer-dahintersteht-vertrag-mit-dem-shop-schulden-beim-zahlungsdienst)
 * [Klarna Ratenzahlung: was die Finanzierung kostet](https://www.finanzgeier.at/kredit/klarna-ratenkauf/#klarna-ratenzahlung-was-die-finanzierung-kostet)
 * [Bonitätsprüfung und Folgen für deine Bonität](https://www.finanzgeier.at/kredit/klarna-ratenkauf/#bonitätsprüfung-und-folgen-für-deine-bonität)
 * [Zahlung vergessen: Mahnspesen, Inkasso und offene Raten](https://www.finanzgeier.at/kredit/klarna-ratenkauf/#zahlung-vergessen-mahnspesen-inkasso-und-offene-raten)
 * [Rücksendung und Widerruf: was mit offenen Raten passiert](https://www.finanzgeier.at/kredit/klarna-ratenkauf/#rücksendung-und-widerruf-was-mit-offenen-raten-passiert)
 * [PayPal Ratenzahlung und PayPal später bezahlen](https://www.finanzgeier.at/kredit/klarna-ratenkauf/#paypal-ratenzahlung-und-paypal-später-bezahlen)
 * [Was sich mit dem neuen Verbraucherkreditgesetz ändert](https://www.finanzgeier.at/kredit/klarna-ratenkauf/#was-sich-mit-dem-neuen-verbraucherkreditgesetz-ändert)

## Buy now pay later: drei Arten, später zu bezahlen

Zahlungsdienste wie Klarna bieten im Onlineshop neben dem sofortigen Bezahlen drei
Arten an, die Zahlung hinauszuschieben. Beim Rechnungskauf bezahlst du den ganzen
Betrag bis zu 30 Tage später. Bei der Zahlung in drei Raten wird ein Drittel gleich
beim Versand abgebucht, die beiden anderen Drittel nach 30 und nach 60 Tagen. Beide
Varianten kosten bei pünktlicher Zahlung keine Zinsen. Die dritte Variante ist die
Finanzierung, also die Ratenzahlung über mehrere Monate oder Jahre, und die kostet
Zinsen, ähnlich wie die Teilzahlung der [Kreditkarte](https://www.finanzgeier.at/kredit/kreditkarte/).

![Drei Karten zu den Arten, später zu bezahlen, am Beispiel Klarna, Stand November
2026: Rechnungskauf, ganzer Betrag bis zu 30 Tage später, keine Zinsen; in drei 
Raten, ein Drittel beim Versand, dann nach 30 und 60 Tagen, keine Zinsen; Finanzierung
mit monatlichen Raten über Monate bis Jahre, mit Zinsen. Keine Zinsen nur bei pünktlicher
Zahlung, alle drei sind ein Kredit.](https://www.finanzgeier.at/wp-content/uploads/
2026/11/klarna-ratenkauf-grafik1_varianten.png "Klarna und Ratenkauf: wie „später
bezahlen“ funktioniert und was es kostet 1")

Ob mit oder ohne Zinsen: „Jetzt kaufen, später zahlen“ ist ein Kredit, denn du bekommst
die Ware, bevor du sie bezahlt hast, und für alle, die ihre Finanzen nicht im Griff
haben, ist er eine Falle. Das gilt nicht für jeden in gleichem Maß. Wer mit Klarna
später bezahlen will, um eine Lieferung erst nach dem Auspacken zu bezahlen, und
die Rechnung gleich begleicht, sobald die Ware passt, nutzt einen bequemen Rechnungskauf.
Gefährlich wird es dort, wo mehrere offene Beträge nebeneinanderlaufen und der Überblick
verloren geht.

## Wer dahintersteht: Vertrag mit dem Shop, Schulden beim Zahlungsdienst

Klarna ist eine Bank mit Sitz in Stockholm, die Klarna Bank AB. Den Kaufvertrag 
schließt du weiterhin mit dem Onlineshop, er liefert die Ware und ist für Gewährleistung
und Umtausch zuständig. Die Forderung aus dem Kauf tritt der Shop beim Rechnungskauf
aber an Klarna ab, und bei den drei Raten und der Finanzierung gibt dir Klarna selbst
den Kredit. In beiden Fällen schuldest du das Geld Klarna, nicht dem Shop. Überweist
du den Betrag an den Shop, ist deine Schuld bei Klarna damit nicht bezahlt.

![Schaubild zum Rechnungskauf mit Klarna: Zwischen dir und dem Onlineshop besteht
der Kaufvertrag, der Shop liefert die Ware und ist für Umtausch und Gewährleistung
zuständig. Die Forderung geht vom Shop an Klarna, eine Bank in Stockholm, und du
zahlst an Klarna. Eine Zahlung an den Shop tilgt die Schuld bei Klarna nicht. Bei
der PayPal-Ratenzahlung ist PayPal Europe in Luxemburg der Kreditgeber.](https://
www.finanzgeier.at/wp-content/uploads/2026/11/klarna-ratenkauf-grafik2_vertrag.png"
Klarna und Ratenkauf: wie „später bezahlen“ funktioniert und was es kostet 2")

Bei PayPal ist es ähnlich: Kreditgeber für die Ratenzahlung ist PayPal Europe mit
Sitz in Luxemburg. Weil du das Geld dem Zahlungsdienst schuldest, prüft er dich,
bevor er die Zahlung freigibt. Wie Klarna mit Kunden umgehen darf, hat auch schon
ein Gericht beschäftigt: Auf eine Klage der Arbeiterkammer hat das Handelsgericht
Wien mehrere Klauseln für unzulässig erklärt, darunter wechselnde Zahlungstermine
und die Vorgabe, Beschwerden nur über App oder Website einzubringen. Eine E-Mail
an Klarna reicht.

## Klarna Ratenzahlung: was die Finanzierung kostet

Die Klarna Ratenzahlung läuft über 6 bis 36 Monate, für Österreich nennt Klarna 
einen effektiven Jahreszins von 17,90 Prozent (Stand November 2026). Die Finanzierung
ist ein Ratenkredit, jede Rate besteht aus Zinsen und Tilgung wie bei jedem anderen
[Kredit](https://www.finanzgeier.at/kredit/kredit/). Der effektive Jahreszins rechnet
alle Kosten des Kredits ein und ist deshalb die Zahl, mit der sich Angebote vergleichen
lassen, was hinter Sollzins und Effektivzins steckt, steht auf der Seite über die
[Kreditzinsen](https://www.finanzgeier.at/kredit/kreditzinsen/).

![Gestapelte Säulen für einen Kauf um 900 Euro bei 17,90 Prozent effektivem Jahreszins(
laut Klarna für Österreich, Stand November 2026), gerundete Beispielwerte: 12 Monate
mit Rate 81,91 Euro, 82,86 Euro Zinsen, gesamt 982,86 Euro; 24 Monate mit Rate 44,32
Euro, 163,60 Euro Zinsen, gesamt 1.063,60 Euro; 36 Monate mit Rate 31,90 Euro, 248,39
Euro Zinsen, gesamt 1.148,39 Euro.](https://www.finanzgeier.at/wp-content/uploads/
2026/11/klarna-ratenkauf-grafik3_kosten.png "Klarna und Ratenkauf: wie „später bezahlen“
funktioniert und was es kostet 3")

Das Rechenbeispiel mit gerundeten Beispielwerten: Der Laptop kostet 900 Euro. Über
12 Monate beträgt die Rate 81,91 Euro, an Zinsen fallen 82,86 Euro an. Über 24 Monate
sinkt die Rate auf 44,32 Euro, die Zinsen steigen auf 163,60 Euro. Über 36 Monate
sind es 31,90 Euro im Monat und 248,39 Euro Zinsen, der Laptop kostet dann gut 1.148
Euro. Eine niedrige Rate fühlt sich leichter an, aber sie macht den Kauf teurer,
und was zählt, sind die Gesamtkosten über die ganze Laufzeit. Mit dem [Kreditrechner](https://www.finanzgeier.at/rechner/kreditrechner/)
lässt sich das für jeden Betrag nachrechnen.

Wer den Laptop nur in Raten bezahlen kann, kann ihn sich eigentlich nicht leisten.
Wer die 44,32 Euro einfach jeden Monat zur Seite legt, hat die 900 Euro nach 21 
Monaten beisammen, drei Monate früher, als die Finanzierung abbezahlt wäre, und 
zahlt keine 163,60 Euro Zinsen.

## Bonitätsprüfung und Folgen für deine Bonität

Vor jeder Zahlung auf Rechnung oder in Raten prüft der Zahlungsdienst, ob du voraussichtlich
zahlst. Beim Rechnungskauf und bei den drei Raten macht Klarna nach eigenen Angaben
eine sanfte Prüfung, einen sogenannten Soft Check, der deine Kreditwürdigkeit nicht
beeinflusst. Bei der Finanzierung fragt Klarna Daten bei Kreditauskunfteien ab, 
und lehnt Klarna deshalb ab, muss es dir das mitteilen. Auch die beiden Modelle 
von PayPal gibt es nur nach einer Prüfung der Kreditwürdigkeit.

![Oben zwei Karten zur Prüfung vor dem Kauf: Beim Rechnungskauf und bei drei Raten
eine sanfte Prüfung (Soft Check), laut Klarna ohne Einfluss auf die Kreditwürdigkeit;
bei der Finanzierung eine Abfrage bei Kreditauskunfteien, eine Ablehnung muss mitgeteilt
werden. Unten der Weg einer offenen Rechnung in vier Schritten: Rechnung offen, 
Mahnungen kommen, Inkassobüro übernimmt, Eintrag bei KSV1870 oder CRIF möglich. 
Ein Eintrag verschwindet erst nach einer Löschfrist, nicht mit dem Bezahlen.](https://
www.finanzgeier.at/wp-content/uploads/2026/11/klarna-ratenkauf-grafik4_bonitaet.
png "Klarna und Ratenkauf: wie „später bezahlen“ funktioniert und was es kostet 
4")

Stärker als jede Prüfung wirkt dein eigenes Zahlungsverhalten. Bleibt eine Rechnung
trotz Mahnungen offen, geht sie an ein Inkassobüro, und ein Inkassofall kann in 
einer Bonitätsdatenbank wie dem KSV1870 oder bei CRIF landen. Ein solcher Eintrag
verschwindet nicht mit dem Bezahlen, sondern erst nach einer Löschfrist, wie auf
der Seite über [Bonität und KSV](https://www.finanzgeier.at/kredit/bonitaet-ksv/)
beschrieben. Er kann dich danach beim Kredit, beim Handyvertrag oder bei der Wohnungssuche
einholen. Jede offene Rechnung beim Zahlungsdienst gehört deshalb so behandelt, 
als hinge der nächste Kredit davon ab.

## Zahlung vergessen: Mahnspesen, Inkasso und offene Raten

Bei Klarna kommt vor der Fälligkeit eine Erinnerung. Zahlst du trotzdem nicht rechtzeitig,
kosten Mahnspesen beim Rechnungskauf und bei den drei Raten bis zu 2 Euro, wenn 
du den Verzug verschuldet hast, und eine geplatzte Abbuchung kostet bei den drei
Raten bis zu 3,50 Euro. Beim Rechnungskauf kann Klarna die Forderung nach der dritten
Mahnung an ein Inkassobüro übergeben, und dann kommen weitere Kosten dazu. Mahnspesen
müssen nach dem Gesetz in einem angemessenen Verhältnis zur offenen Forderung stehen.

![Zeitleiste der Kosten bei Klarna, Stand November 2026: vor der Fälligkeit eine
kostenlose Erinnerung; scheitert bei den drei Raten eine Abbuchung, bis 3,50 Euro;
bei verschuldetem Verzug Mahnspesen bis 2 Euro; beim Rechnungskauf nach der dritten
Mahnung Übergabe an ein Inkassobüro mit weiteren Kosten. Ist eine Rate nicht leistbar,
gleich melden und eine Ratenvereinbarung treffen, auch beim Inkassobüro. Rechnungsgebühr
bis 6 Euro bei manchen Käufen, Anzeige beim Bezahlen.](https://www.finanzgeier.at/
wp-content/uploads/2026/11/klarna-ratenkauf-grafik5_verzug.png "Klarna und Ratenkauf:
wie „später bezahlen“ funktioniert und was es kostet 5")

Die einzelnen Beträge wirken klein, aber sie summieren sich, wenn mehrere Käufe 
gleichzeitig offen sind. Gratis heißt beim Später-Bezahlen nur: gratis, solange 
du pünktlich zahlst, und ein Blick ins Kleingedruckte zeigt, dass beim Rechnungskauf
je nach Kauf sogar eine Rechnungsgebühr von bis zu 6 Euro möglich ist, die beim 
Bezahlen angezeigt wird. Wer merkt, dass er eine Rate nicht zahlen kann, sollte 
sich gleich beim Zahlungsdienst melden. Ist die Forderung schon beim Inkassobüro,
ist auch das der richtige Ansprechpartner für eine Ratenvereinbarung. Wer den Überblick
über mehrere Zahlungen verloren hat, findet einen Weg hinaus auf der Seite [Schulden abbauen](https://www.finanzgeier.at/kredit/schulden-abbauen/).

## Rücksendung und Widerruf: was mit offenen Raten passiert

Bei einem Onlinekauf bei einem Händler hast du 14 Tage ab Erhalt der Ware Zeit, 
ohne Angabe von Gründen vom Kauf zurückzutreten. Schickst du die Ware zurück, meldest
du die Rücksendung bei Klarna in der App oder im Kundenkonto. Dann lässt sich die
Zahlung anhalten, solange die Rücksendung läuft. Sobald der Shop die Rücksendung
bestätigt, storniert Klarna die offenen Raten und erstattet bereits bezahlte Beträge,
bei einer teilweisen Rücksendung sinkt der offene Betrag entsprechend. Ohne Bestätigung
des Shops behält Klarna das bereits Bezahlte, deshalb gehört der Beleg für die Rücksendung
aufgehoben, bis alles erledigt ist.

![Ablauf einer Rücksendung bei Klarna in vier Schritten: Ware binnen 14 Tagen ab
Erhalt zurückschicken, Rücksendung in der App melden, Zahlung während der Rücksendung
angehalten, Shop bestätigt, dann sind offene Raten weg und Bezahltes kommt zurück.
Ohne Bestätigung des Shops behält Klarna das bereits Bezahlte, deshalb den Rücksendebeleg
aufheben. Rücktritt vom Kreditvertrag binnen 14 Tagen, dann den finanzierten Betrag
samt Zinsen binnen 30 Tagen zurückzahlen.](https://www.finanzgeier.at/wp-content/
uploads/2026/11/klarna-ratenkauf-grafik6_ruecksendung.png "Klarna und Ratenkauf:
wie „später bezahlen“ funktioniert und was es kostet 6")

Beim Kredit gibt es ein eigenes Rücktrittsrecht: Vom Kreditvertrag kannst du binnen
14 Tagen ohne Angabe von Gründen zurücktreten, dann musst du den finanzierten Betrag
samt den bis dahin angefallenen Zinsen binnen 30 Tagen zurückzahlen. Umgekehrt gilt:
Ist die Finanzierung mit dem Kauf verbunden und trittst du vom Kauf zurück, fällt
auch der Kreditvertrag weg.

## PayPal Ratenzahlung und PayPal später bezahlen

Wer mit PayPal später bezahlen will, hat in Österreich bei teilnehmenden Shops zwei
Möglichkeiten. Bei der Bezahlung nach 30 Tagen werden Käufe zwischen 1 und 2.000
Euro einen Monat nach dem Kauf automatisch abgebucht. Die Frist lässt sich einmal
verlängern, das kostet eine Gebühr, die vor dem Abschluss angezeigt wird.

![Zwei Karten zu PayPal in Österreich: Bezahlung nach 30 Tagen für 1 bis 2.000 Euro,
Abbuchung nach einem Monat, einmal verlängerbar mit Gebühr; PayPal Ratenzahlung 
für 99 bis 10.000 Euro über 3, 6, 12 oder 24 Monate, bei Amazon auch 36 und 48 Monate.
Darunter Balken zum effektiven Jahreszins: PayPal-Ratenzahlung bei Amazon 11,49 
Prozent (Stand Juli 2026), Klarna-Ratenzahlung 17,90 Prozent (Stand November 2026).
Beide prüfen vorher die Bonität.](https://www.finanzgeier.at/wp-content/uploads/
2026/11/klarna-ratenkauf-grafik7_paypal.png "Klarna und Ratenkauf: wie „später bezahlen“
funktioniert und was es kostet 7")

Die PayPal Ratenzahlung gibt es für Käufe zwischen 99 und 10.000 Euro über 3, 6,
12 oder 24 Monate, beim Onlinehändler Amazon zusätzlich über 36 und 48 Monate. Für
die Ratenzahlung bei Amazon nennt PayPal einen effektiven Jahreszins von 11,49 Prozent(
Stand Juli 2026), für ausgewählte Produkte gibt es auch Angebote mit 0 Prozent. 
Zinsen, Monatsrate und Gesamtkosten werden vor dem Kauf angezeigt, und die Raten
lassen sich jederzeit ohne Zusatzkosten vorzeitig zurückzahlen.

## Was sich mit dem neuen Verbraucherkreditgesetz ändert

Ab 20. November 2026 gilt in Österreich das Verbraucherkreditgesetz 2026, mit dem
die EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2023/2225 umgesetzt wird. Für Rechnungskauf und
drei Raten galt das bisherige Gesetz nicht, denn ausgenommen waren Kredite unter
200 Euro, Kredite, die binnen drei Monaten mit nur geringen Kosten zurückzuzahlen
sind, und erfasst waren nur Kredite, die etwas kosten. Diese Ausnahmen fallen weg.
Zinsfreie Zahlungsaufschübe und Raten fallen ab diesem Tag unter das Verbraucherkreditgesetz,
sobald ein Zahlungsdienst wie Klarna oder PayPal dazwischensteht. Ausgenommen bleibt
im Wesentlichen nur die kurze, zins- und gebührenfreie Zahlungsfrist, die der Shop
selbst gewährt.

![Tabelle zum Verbraucherkreditgesetz 2026, gültig ab 20. November 2026: Kredite
unter 200 Euro, Kredite mit Rückzahlung binnen drei Monaten und geringen Kosten 
sowie Kredite ohne Zinsen und Gebühren fielen bisher nicht unter das Gesetz, neu
schon. Für alle erfassten Kredite gelten eine eingehende Prüfung der Kreditwürdigkeit,
der Warnhinweis „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“ in der Werbung, kein schon
angekreuztes Kästchen als Zustimmung und 14 Tage Rücktritt vom Kreditvertrag. Ausgenommen
bleibt die kurze zins- und gebührenfreie Zahlungsfrist, die der Shop selbst gewährt.](
https://www.finanzgeier.at/wp-content/uploads/2026/11/klarna-ratenkauf-grafik8_gesetz.
png "Klarna und Ratenkauf: wie „später bezahlen“ funktioniert und was es kostet 
8")

Für alle erfassten Kredite muss der Kreditgeber vorher deine Kreditwürdigkeit eingehend
prüfen und darf den Kredit nur geben, wenn du ihn voraussichtlich zurückzahlen kannst.
Werbung für Kredite muss den Hinweis „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“ tragen,
und eine Zustimmung über ein schon angekreuztes Kästchen zählt nicht. Verträge, 
die vor dem 20. November 2026 geschlossen wurden, laufen nach den alten Regeln weiter.
Am Grundsatz ändert das neue Gesetz nichts: Wer später bezahlt, nimmt einen Kredit
auf, und das Gesetz sagt es jetzt ausdrücklich. Wie viel vom Einkommen für Raten
bleibt, zeigt der [Haushaltsbudget-Rechner](https://www.finanzgeier.at/rechner/haushaltsbudget-rechner/).

**Der Rat zum Schluss:** Nutze „später bezahlen“ höchstens als Rechnungskauf für
Ware, die du ohnehin sofort bezahlen könntest, und zahle die Rechnung, sobald die
Ware passt. Für alles, was du nur in Raten bezahlen kannst, spar zuerst an, und 
wenn es doch ein Kredit sein muss, vergleiche den effektiven Jahreszins und die 
Gesamtkosten, nicht die Monatsrate.

**Quellen:** RIS: [Verbraucherkreditrechts-Änderungsgesetz 2026, BGBl. I Nr. 36/2026 (PDF)](https://ris.bka.gv.at/Dokumente/BgblAuth/BGBLA_2026_I_36/BGBLA_2026_I_36.pdf);
oesterreich.gv.at: [Verbraucherkreditrechts-Änderungsgesetz](https://www.oesterreich.gv.at/de/Gesetzliche-Neuerungen/Bundesgesetzblatt/Verbraucherkreditrechts-Aenderungsgesetz);
WKO: [Verbraucherkredit, Zahlungsaufschub und Ratenzahlung](https://www.wko.at/vertragsrecht/verbraucherkredit-zahlungsaufschub-ratenzahlung)
und [Rücktrittsrecht beim Warenkauf im Internet](https://www.wko.at/internetrecht/ruecktrittsrecht-bei-warenkauf-im-internet);
Arbeiterkammer: [AK-Erfolg: Klarna-Klauseln unzulässig](https://www.arbeiterkammer.at/klarna);
Vorarlberg Online: [Mehr Flexibilität beim Shoppen: Das ändert sich jetzt bei PayPal](https://www.vol.at/mehr-flexibilitaet-beim-shoppen-das-aendert-sich-jetzt-bei-paypal/10195418)(
30.05.2026); vienna.at: [PayPal-Ratenzahlung bei Amazon in Österreich](https://www.vienna.at/ab-august-neu-so-koennen-amazon-kundinnen-und-kunden-in-oesterreich-kuenftig-in-raten-bezahlen/10353821)(
29.07.2026); dazu die Bedingungen von Klarna für Österreich. Stand: November 2026.

[⌊Einkaufswagen voller Pakete, mit einer Kette an eine schwere Kugel mit Euro-Zeichen
gebunden, darüber das Wort Konsumkredit⌉⌊Einkaufswagen voller Pakete, mit einer 
Kette an eine schwere Kugel mit Euro-Zeichen gebunden, darüber das Wort Konsumkredit⌉[

**Weiterlesen:** Die Finanzierung beim Onlinekauf ist ein Ratenkredit wie jeder 
andere, nur dass er mit einem Klick zustande kommt. Was ein Konsumkredit wirklich
kostet, wie du Angebote vergleichst und warum er erst ganz am Ende aller Möglichkeiten
stehen soll, steht auf der Seite über den [Konsumkredit](https://www.finanzgeier.at/kredit/konsumkredit/).

**Hinweis:** Diese Seite gibt einen allgemeinen Überblick und ersetzt keine Beratung.
Bedingungen, Zinsen und Gebühren der Zahlungsdienste können sich ändern; maßgeblich
sind die Angaben beim Bezahlen und die Vertragsbedingungen. Bei Fragen helfen die
Arbeiterkammer, der Verein für Konsumenteninformation und bei Zahlungsproblemen 
die staatlich anerkannten Schuldenberatungen.