# Autokredit oder Autoleasing: welcher Weg zum Auto am wenigsten kostet - Link: https://www.finanzgeier.at/kredit/autokredit-oder-autoleasing/ - Veröffentlicht: 2026-11-02T18:19:47+01:00 - Autor: finanzgeier Zuletzt aktualisiert: 02.11.2026 Ein Gebrauchtwagen um 20.000 Euro kostet bar genau 20.000 Euro. Mit einem Autokredit sind es nach vier Jahren 22.591 Euro, mit einem Finanzkauf samt Schlussrate 23.635 Euro und mit Autoleasing und Kauf am Ende 23.789 Euro. Die niedrigste Monatsrate hat ausgerechnet der teuerste Weg. Wer ein Auto finanzieren will, bekommt beim Händler meist alle Varianten auf einmal angeboten, und jede klingt günstig. Diese Seite vergleicht die vier Wege zum Auto: bar, Autokredit, Finanzkauf mit Schlussrate und Leasing. Sie zeigt, wem das Auto jeweils gehört, welche Kosten über die Laufzeit anfallen, wo die aktuellen Autokreditzinsen liegen und welche Rechte du nach dem Verbraucherkreditgesetz hast. ## Inhalt * [Vier Wege, ein Auto zu finanzieren](https://www.finanzgeier.at/kredit/autokredit-oder-autoleasing/#vier-wege-ein-auto-zu-finanzieren) * [Der Autokredit](https://www.finanzgeier.at/kredit/autokredit-oder-autoleasing/#der-autokredit) * [Der Auto-Finanzkauf mit Schlussrate](https://www.finanzgeier.at/kredit/autokredit-oder-autoleasing/#der-autofinanzkauf-mit-schlussrate) * [Autoleasing und Leasing für Gebrauchtwagen](https://www.finanzgeier.at/kredit/autokredit-oder-autoleasing/#autoleasing-und-leasing-für-gebrauchtwagen) * [Leasing oder Kredit: das Rechenbeispiel über vier Jahre](https://www.finanzgeier.at/kredit/autokredit-oder-autoleasing/#leasing-oder-kredit-das-rechenbeispiel-über-vier-jahre) * [Aktuelle Autokreditzinsen und Herstellerbanken](https://www.finanzgeier.at/kredit/autokredit-oder-autoleasing/#aktuelle-autokreditzinsen-und-herstellerbanken) * [Rücktrittsrecht nach dem Verbraucherkreditgesetz](https://www.finanzgeier.at/kredit/autokredit-oder-autoleasing/#rücktrittsrecht-nach-dem-verbraucherkreditgesetz) * [Bevor du ein Auto finanzierst](https://www.finanzgeier.at/kredit/autokredit-oder-autoleasing/#bevor-du-ein-auto-finanzierst) ## Vier Wege, ein Auto zu finanzieren Beim Barkauf zahlst du den ganzen Preis auf einmal aus dem Ersparten. Mit der Bezahlung und der Übergabe des Typenscheins gehört dir das Auto sofort, es fallen keine Zinsen an, und Barzahler bekommen beim Händler oft einen Rabatt. Beim Autokredit leihst du dir den Kaufpreis oder einen Teil davon und zahlst ihn in gleichen Monatsraten samt Zinsen zurück. Am Ende ist alles bezahlt. Der Finanzkauf ist ebenfalls ein Kredit, meist direkt beim Händler abgeschlossen, und er kann mit einer großen Schlussrate am Ende gebaut sein. Beim Leasing kaufst du das Auto nicht, sondern zahlst für die Nutzung, und Eigentümerin bleibt die Leasinggesellschaft. ![Vier Wege, ein Auto zu finanzieren, im Vergleich: Barkauf, das Auto gehört dir sofort beim Bezahlen, keine Zinsen; Autokredit, gehört dir nach der letzten Rate, Zinsen auf die sinkende Schuld; Finanzkauf, gehört dir nach der Schlussrate, Zinsen auch auf die Schlussrate; Leasing, gehört dir nie, außer du kaufst am Ende, Zinsen auch auf den Restwert](https://www.finanzgeier.at/wp-content/uploads/2026/11/autokredit- oder-autoleasing-grafik1_vier_wege.png "Autokredit oder Autoleasing: welcher Weg zum Auto am wenigsten kostet 1") Für die Autofinanzierung zählen damit zwei Fragen: Was kostet der Weg über die ganze Laufzeit, und wem gehört das Auto, solange du zahlst? Dazu eine klare Meinung: Ein Auto ist kein Gegenwert wie eine Wohnung. Es verliert jeden Tag an Wert, und wer es auf Raten kauft, zahlt Zinsen für etwas, das immer weniger wert ist. ## Der Autokredit Ein Autokredit ist ein [Konsumkredit](https://www.finanzgeier.at/kredit/konsumkredit/) mit einem bestimmten Zweck. Du kannst ihn bei deiner Bank aufnehmen und kommst damit zum Händler wie ein Barzahler. Oder du schließt ihn beim Händler ab, der mit einer Bank zusammenarbeitet. Wie sich die Rate aus Zinsen und Tilgung zusammensetzt, steht auf der Seite [Kredit einfach erklärt](https://www.finanzgeier.at/kredit/kredit/). Das Auto ist auf dich zugelassen. Als Sicherheit lässt sich die Bank aber häufig den Eigentumsvorbehalt abtreten und behält den Typenschein, bis der Kredit zurückgezahlt ist. Bis dahin darfst du das Auto nicht ohne ihre Zustimmung verkaufen. ![Balken für einen Autokredit über 16.000 Euro mit 7 Prozent Sollzins und 48 Monaten Laufzeit, Beispielwerte: 16.000 Euro zurückgezahlter Kredit, 2.391 Euro Zinsen, 200 Euro Gebühr, 48 Raten zu 383 Euro plus Gebühr ergeben 18.591 Euro an die Bank. Dazu: Eigentumsvorbehalt, der Typenschein liegt bis zur letzten Rate bei der Bank; Bearbeitungsgebühr laut Arbeiterkammer meist 0,5 bis 3 Prozent der Kreditsumme, verhandelbar; Meldung an den KSV1870, der Kredit wirkt auf die Bonität](https:// www.finanzgeier.at/wp-content/uploads/2026/11/autokredit-oder-autoleasing-grafik2_autokredit. png "Autokredit oder Autoleasing: welcher Weg zum Auto am wenigsten kostet 2") Zu den Zinsen kommen je nach Bank eine Bearbeitungsgebühr, die laut Arbeiterkammer meist zwischen 0,5 und 3 Prozent der Kreditsumme liegt und verhandelbar ist, oder laufende Spesen für das Kreditkonto. Eine gesetzliche Vertragsgebühr gibt es beim Kredit nicht. Eine Vollkaskoversicherung verlangen Banken beim Kredit in der Regel nicht. Kredite werden außerdem meist an den KSV1870 gemeldet und wirken so auf deine [Bonität](https://www.finanzgeier.at/kredit/bonitaet-ksv/). Mit dem [Autokredit-Rechner](https://www.finanzgeier.at/rechner/kreditrechner/) lässt sich die Rate für jeden Betrag und jede Laufzeit nachrechnen. ## Der Auto-Finanzkauf mit Schlussrate Finanzkauf ist kein Begriff aus dem Gesetz. Gemeint ist ein Kredit, den du beim Kauf direkt im Autohaus abschließt, häufig bei der Bank des Herstellers. Angeboten wird er auch als Ballonfinanzierung, auch Schlussratenfinanzierung oder Drei-Wege- Finanzierung genannt: Ein großer Teil des Kaufpreises wird nicht mit den Monatsraten abbezahlt, sondern als Schlussrate am Ende fällig. Dann hast du drei Möglichkeiten. Du zahlst die Schlussrate und das Auto gehört dir, du finanzierst sie mit einem neuen Kredit weiter, oder du gibst das Auto zurück, wenn der Vertrag das vorsieht. ![Liniendiagramm der offenen Schuld über 48 Monate bei 16.000 Euro zu 7 Prozent: Beim Kredit mit 383 Euro im Monat sinkt die Schuld auf null, beim Finanzkauf mit 238 Euro im Monat nur auf 8.000 Euro Schlussrate. Die Fläche dazwischen zeigt die höhere Schuld, auf die mehr Zinsen laufen. Am Ende der Laufzeit: zahlen und das Auto gehört dir, neu finanzieren mit einem neuen Kredit oder zurückgeben, wenn vereinbart]( https://www.finanzgeier.at/wp-content/uploads/2026/11/autokredit-oder-autoleasing- grafik3_schlussrate.png "Autokredit oder Autoleasing: welcher Weg zum Auto am wenigsten kostet 3") Der Auto-Finanzkauf liegt damit zwischen Kredit und Leasing. Die Raten sind deutlich niedriger als beim Kredit und nur wenig höher als beim Leasing. Der Preis dafür: Die Schlussrate bleibt die ganze Laufzeit voll geliehen, und auf sie laufen die ganze Zeit Zinsen. Das Auto ist auf dich zugelassen, durch den Eigentumsvorbehalt gehört es dir aber meist erst, wenn alles bezahlt ist, auch die Schlussrate. Ob eine Kaskoversicherung Bedingung ist, steht im Angebot. Wer am Ende die Schlussrate nicht auf dem Konto hat, steht vor derselben Frage wie am Anfang, nur mit einem älteren Auto. ## Autoleasing und Leasing für Gebrauchtwagen Beim Autoleasing zahlst du eine Anfangszahlung und Monatsraten für die Nutzung. Beim häufigen Restwertleasing wird schon bei Vertragsabschluss festgelegt, was das Auto am Ende noch wert sein soll. Ist es bei der Rückgabe weniger wert, zahlst du die Differenz. Beim Kilometerleasing vereinbarst du stattdessen eine Fahrleistung, und jeder Kilometer darüber wird am Ende extra verrechnet. Bei der Rückgabe wird ein Protokoll über Kilometerstand und Zustand erstellt, und Kratzer, Dellen oder Schäden, die über die normale Abnützung hinausgehen, zahlst du. Dazu kommen meist eine Bearbeitungsgebühr und die gesetzliche Rechtsgeschäftsgebühr von 1 Prozent der Leasingentgelte. Viele Leasinggesellschaften verlangen eine Vollkaskoversicherung, weil das Auto ihnen gehört. Wie die Leasingarten und die Rate im Einzelnen funktionieren, steht auf der Seite über das [Leasing](https://www.finanzgeier.at/kredit/leasing/). ![Wertverlust eines Neuwagens in gerundeten Richtwerten: neu 100 Prozent, nach einem Jahr 75 Prozent, nach drei Jahren 67 Prozent, nach fünf Jahren 56 Prozent; ab dem dritten Jahr ist der Wertverlust flacher, das ist der Bereich der Gebrauchtwagen. Was bei der Rückgabe eines Leasingautos kosten kann: die Restwert-Lücke, wenn das Auto weniger wert ist, Mehrkilometer über die Vereinbarung und Schäden, die über die normale Abnützung hinausgehen](https://www.finanzgeier.at/wp-content/uploads/ 2026/11/autokredit-oder-autoleasing-grafik4_leasing.png "Autokredit oder Autoleasing: welcher Weg zum Auto am wenigsten kostet 4") Leasing gibt es nicht nur für Neuwagen. Beim Leasing Gebrauchtwagen statt Neuwagen zu nehmen, senkt den Kaufpreis und damit die Rate, und der Wertverlust ist bei einem älteren Auto flacher. Die Regeln bleiben aber dieselben: Restwert, Kilometer und Zustand bei der Rückgabe entscheiden, was das Leasing am Ende kostet. Der Restwert sollte laut Arbeiterkammer dem Wert entsprechen, den das Auto am Ende voraussichtlich wirklich hat. Ein zu hoch angesetzter Restwert macht die Rate niedrig und die Rechnung am Ende teuer. ## Leasing oder Kredit: das Rechenbeispiel über vier Jahre Ein Beispiel mit gerundeten Werten, keine bestimmte Bank: ein drei Jahre alter Gebrauchtwagen um 20.000 Euro, 4.000 Euro Anzahlung, 16.000 Euro finanziert, vier Jahre Laufzeit. Damit nur der Weg den Unterschied macht, rechnen alle drei Finanzierungen mit 7 Prozent Sollzins und 200 Euro Bearbeitungsgebühr. Beim Finanzkauf und beim Leasing bleiben 8.000 Euro für das Ende offen, so viel soll das Auto nach vier Jahren noch wert sein. ![Gestapelte Säulen, Gesamtkosten eines Gebrauchtwagens um 20.000 Euro nach vier Jahren bei 7 Prozent Sollzins, Beispielwerte: bar 20.000 Euro; Autokredit 22.591 Euro mit 383 Euro im Monat, davon 2.391 Euro Zinsen und 200 Euro Gebühr; Finanzkauf 23.635 Euro mit 238 Euro im Monat, davon 3.435 Euro Zinsen und 200 Euro Gebühr; Leasing mit Kauf am Ende 23.789 Euro mit 238 Euro im Monat, davon 3.435 Euro Zinsen und 354 Euro Gebühren. Leasing mit Rückgabe 15.789 Euro, und das Auto ist weg](https:// www.finanzgeier.at/wp-content/uploads/2026/11/autokredit-oder-autoleasing-grafik5_rechenbeispiel. png "Autokredit oder Autoleasing: welcher Weg zum Auto am wenigsten kostet 5") Bar kostet das Auto 20.000 Euro. Der Autokredit kostet 383 Euro im Monat, nach 48 Raten sind das 18.391 Euro, mit Anzahlung und Gebühr 22.591 Euro. Beim Finanzkauf sinkt die Rate auf 238 Euro, nach 48 Raten sind 11.435 Euro bezahlt, mit Schlussrate, Anzahlung und Gebühr 23.635 Euro. Die Zinsen steigen dabei von 2.391 auf 3.435 Euro, weil die 8.000 Euro Schlussrate vier Jahre lang geliehen bleiben. Das Leasing mit derselben Rate kostet mit Kauf am Ende 23.789 Euro, denn zu allem kommen noch rund 154 Euro Rechtsgeschäftsgebühr. Gibst du das Auto zurück, hast du 15.789 Euro gezahlt und besitzt nichts. Ist das Auto bei der Rückgabe nur 7.000 Euro wert, zahlst du 1.000 Euro nach. Gerecht vergleichen lassen sich die Wege erst, wenn man den Wert des Autos am Ende abzieht. Bar haben die vier Jahre 12.000 Euro gekostet, mit dem Kredit 14.591 Euro, mit dem Finanzkauf 15.635 Euro und mit dem Leasing 15.789 Euro. Die niedrigste Rate gehört also zum teuersten Weg. Deshalb zählt die Summe über die ganze Laufzeit, nicht die Monatsrate. Jede Lage ist anders, und mit anderen Zinsen, Gebühren oder Restwerten verschieben sich die Beträge, das Muster bleibt aber gleich. ## Aktuelle Autokreditzinsen und Herstellerbanken Eine eigene Statistik für Autokredite gibt es nicht, die Oesterreichische Nationalbank zählt sie zu den Konsumkrediten. Neue Konsumkredite kosteten im September 2026 im Durchschnitt 8,95 Prozent Sollzins und 9,96 Prozent effektiv. Bei einer Erhebung der Arbeiterkammer Oberösterreich im April 2025 lagen die Angebote von sieben Banken für einen Autokredit über fünf Jahre zwischen 4,8 und 9,5 Prozent effektiv. Der teuerste Effektivzins war also fast doppelt so hoch wie der günstigste. Vergleichbar ist nur der [Effektivzinssatz](https://www.finanzgeier.at/kredit/kreditzinsen/), der alle Pflichtkosten enthält, zusammen mit dem Gesamtbetrag, den du am Ende zurückzahlst. ![Effektivzinsen für einen Autokredit bei sieben Banken laut Erhebung der Arbeiterkammer Oberösterreich im April 2025: 4,8, 5,9, 6,4, 6,8, 6,9, 7,3 und 9,5 Prozent; das günstigste Angebot kam von der Bank eines Autoherstellers. Durchschnitt aller neuen Konsumkredite in Österreich im September 2026 laut Oesterreichischer Nationalbank: Sollzins 8,95 Prozent, Effektivzins 9,96 Prozent. Autokredite zählen in der Statistik zu den Konsumkrediten](https://www.finanzgeier.at/wp-content/uploads/2026/11/autokredit- oder-autoleasing-grafik6_zinsen.png "Autokredit oder Autoleasing: welcher Weg zum Auto am wenigsten kostet 6") Das günstigste Angebot kam in dieser Erhebung von der Bank eines Autoherstellers. Herstellerbanken haben sich auf Kredite und Leasing für die eigene Marke spezialisiert und bieten oft niedrigere Zinsen oder einen Preisnachlass, wenn über sie finanziert wird, weil Händler und Hersteller damit den Verkauf fördern. Dafür ist laut Arbeiterkammer der Spielraum beim Kaufpreis meist gering. Ein niedriger Zins ist deshalb nur dann ein gutes Geschäft, wenn der Kaufpreis nicht höher ist als beim Barkauf, und das lässt sich nur mit einem Angebot ohne Finanzierung prüfen. ## Rücktrittsrecht nach dem Verbraucherkreditgesetz Für Verträge ab 20. November 2026 gilt ein neues Verbraucherkreditgesetz. Vom Autokredit und vom Finanzkauf kannst du innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen zurücktreten. Die Frist beginnt mit dem Vertragsabschluss oder mit dem Tag, an dem du alle Vertragsunterlagen bekommen hast, wenn das später ist. Den ausbezahlten Betrag zahlst du dann binnen 30 Tagen samt den Zinsen für diese Tage zurück. Wirkt der Händler bei der Finanzierung mit, sind Kauf und Kredit verbunden: Trittst du vom Kredit zurück, kannst du innerhalb einer Woche auch vom Kaufvertrag zurücktreten. ![Zeitleiste zum Rücktrittsrecht nach dem Verbraucherkreditgesetz für Verträge ab 20. November 2026: 14 Tage Rücktritt vom Kredit ohne Angabe von Gründen ab Vertrag und Erhalt aller Unterlagen, Rückzahlung binnen 30 Tagen, danach eine Woche Rücktritt vom Kaufvertrag, wenn der Händler mitfinanziert. Rücktrittsrecht von 14 Tagen: Autokredit ja, Finanzkauf ja, Leasing mit Kaufpflicht oder Kaufrecht ja, Restwertleasing ohne Kaufrecht nein, Leasing ohne Kauf und ohne Restwert nein](https://www.finanzgeier. at/wp-content/uploads/2026/11/autokredit-oder-autoleasing-grafik7_ruecktritt.png" Autokredit oder Autoleasing: welcher Weg zum Auto am wenigsten kostet 7") Beim Leasing hängt das Rücktrittsrecht am Vertrag. Musst du das Auto am Ende kaufen, kann die Leasinggesellschaft den Kauf verlangen oder darfst du es zu einem festen Preis kaufen, gilt dasselbe Rücktrittsrecht von 14 Tagen. Beim Restwertleasing ohne Kaufrecht gibt es keines, und ebenso wenig bei einem Leasing, in dem weder ein Kauf noch ein Restwert vereinbart ist. Einen Autokredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen, die Zinsen für die restliche Zeit entfallen. ## Bevor du ein Auto finanzierst Bevor die Frage Leasing oder Kredit überhaupt kommt, stehen drei andere. Reicht ein billigeres Auto? Lässt sich der Kauf zumindest teilweise aus dem Ersparten oder dem [Notgroschen](https://www.finanzgeier.at/konto/notgroschen/) bezahlen? Und ist ein eigenes Auto wirklich nötig? Jeder Euro, der nicht finanziert wird, kostet keine Zinsen. Was ein [Gebrauchtwagen](https://www.finanzgeier.at/erster-autokauf-was-ein-gebrauchtwagen-wirklich-kostet/) neben dem Kaufpreis jeden Monat kostet, gehört ebenfalls in die Rechnung. ![Vergleich mit 383 Euro im Monat: Mit Kredit gibt es das Auto sofort, dafür 48 Raten an die Bank, zusammen 18.591 Euro samt Zinsen und Gebühr. Beim Ansparen sind 16.000 Euro nach 42 Monaten beisammen, ohne Zinsen, also 6 Monate früher und 2.591 Euro weniger. Drei Fragen vor jeder Finanzierung: Reicht ein billigeres Auto? Reicht das Ersparte? Ist ein eigenes Auto nötig?](https://www.finanzgeier.at/wp-content/ uploads/2026/11/autokredit-oder-autoleasing-grafik8_ansparen.png "Autokredit oder Autoleasing: welcher Weg zum Auto am wenigsten kostet 8") Das Rechenbeispiel zeigt, was Warten bringt. Wer die Kreditrate von 383 Euro jeden Monat selbst auf die Seite legt, hat die 16.000 Euro nach 42 Monaten beisammen, also ein halbes Jahr früher, als der Kredit abbezahlt wäre, und zahlt keine 2.591 Euro an Zinsen und Gebühr. Geht es nicht ohne Finanzierung, dann gilt: mehrere Angebote einholen, auch eines der eigenen Bank, Effektivzins und Gesamtbetrag nebeneinanderlegen und den Kaufpreis vor der Finanzierung verhandeln. **Der Rat zum Schluss:** Wähle das Auto nach dem, was du bar zahlen kannst, nicht nach der Rate, die dir das Autohaus anbietet. Muss es doch ein Kredit sein, nimm die kürzeste Laufzeit, die du sicher leisten kannst, und lass die Schlussrate weg, denn sie verschiebt die Kosten nur ans Ende. **Quellen:** [RIS – Verbraucherkreditgesetz 2026, BGBl. I Nr. 36/2026](https://ris.bka.gv.at/Dokumente/BgblAuth/BGBLA_2026_I_36/BGBLA_2026_I_36.pdf); [OeNB – Kreditzinssätze Neugeschäft (Tabelle 2.10)](https://www.oenb.at/isawebstat/stabfrage/createReport?lang=DE&report=2.10); [AK Oberösterreich – Kreditangebote für Autos (April 2025)](https://ooe.arbeiterkammer.at/beratung/konsumentenschutz/autoundmotorrad/KS_2025_Kredit-Angebote-(April).pdf); [AK Wien – Autofinanzierung: Kfz-Leasing versus Konsumkredit (2024)](https://wien.arbeiterkammer.at/beratung/konsumentenschutz/auto/KS_Studie_Leasing_vs_Kredit_20240625.pdf); [Arbeiterkammer – Autokauf auf Raten](https://www.arbeiterkammer.at/beratung/konsument/Auto/Autokauf-auf-Raten.html); [AK Niederösterreich – Autokauf: Kaufvertrag, Finanzierung, Garantie](https://noe.arbeiterkammer.at/service/broschueren/konsument/A5_BRO_Autokauf_2023_web.pdf); [AK Steiermark – Rund um das Auto](https://stmk.arbeiterkammer.at/service/broschuerenundratgeber/konsument/20170530_Rund_ums_Auto_brosch-barrf.pdf); [ÖAMTC – Kfz-Finanzierungs-Ratgeber](https://www.oeamtc.at/autotouring/reportage/kfz-finanzierungs-ratgeber-leasing-kredit-mieten-sharing-77479617); [WKO – Vergebührung von Bestandverträgen](https://www.wko.at/steuern/vergebuehrung-bestandvertraege). Stand: November 2026. [⌊Orangefarbenes Auto mit Autoschlüssel und Vertrag, darüber das Wort Leasing⌉⌊Orangefarbenes Auto mit Autoschlüssel und Vertrag, darüber das Wort Leasing⌉[ **Weiterlesen:** Im Rechenbeispiel war das Leasing mit Rückgabe der teuerste Weg, das Auto vier Jahre zu fahren. Woraus die Leasingrate besteht und wie Restwert- und Kilometerleasing im Einzelnen funktionieren, zeigt die Seite über das [Leasing](https://www.finanzgeier.at/kredit/leasing/). Dort steht auch, warum die Rechnung für Unternehmen anders aussieht. **Hinweis:** Diese Seite gibt einen allgemeinen Überblick und die Meinung des Autors wieder. Sie ist keine Finanz- oder Rechtsberatung und keine Aufforderung, einen Kredit- oder Leasingvertrag abzuschließen oder nicht abzuschließen. Zinsen, Gebühren und Bedingungen sind je nach Anbieter verschieden und stehen in deinem Angebot; im Zweifel hilft die Arbeiterkammer weiter.