# Sparbuch: wie es funktioniert, wofür es taugt und was der Bundesschatz anders macht

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- Veröffentlicht: 2026-11-06T18:43:44+01:00
- Autor: finanzgeier

Zuletzt aktualisiert: 06.11.2026

10.000 Euro liegen fünf Jahre auf einem Sparbuch mit 0,5 % Zinsen. Am Ende stehen
10.188,91 Euro drauf, aber bei 3 % Inflation im Jahr kannst du dir dafür nur noch
so viel kaufen wie heute um 8.789 Euro (Beispielwerte). Trotzdem haben laut der 
Sparstudie 2026 von Erste Bank und Sparkassen 79 % der Befragten ein Sparbuch oder
Sparkonto. Diese Seite erklärt das Sparbuch selbst: das Heft, das Losungswort, was
bei einem Verlust passiert und wer es wofür nutzt. Dann kommt die Abwägung, einmal
als Sparer, einmal als Anleger im Vergleich mit Bundesschatz und Bundesanleihe, 
und einmal mit Blick darauf, was die Milliarden auf Österreichs Sparkonten für die
Wirtschaft heißen.

## Inhalt

 * [Was ein Sparbuch ist: eine Urkunde zum Angreifen](https://www.finanzgeier.at/konto/sparbuch/#was-ein-sparbuch-ist-eine-urkunde-zum-angreifen)
 * [Sparbuch Losungswort, Verlust und das alte Büchlein](https://www.finanzgeier.at/konto/sparbuch/#sparbuch-losungswort-verlust-und-das-alte-büchlein)
 * [Sparbuch eröffnen: täglich fällig, Kapitalsparbuch oder Sparbuch online](https://www.finanzgeier.at/konto/sparbuch/#sparbuch-eröffnen-täglich-fällig-kapitalsparbuch-oder-sparbuch-online)
 * [Sparbuch Zinsen, Steuer und Sicherheit](https://www.finanzgeier.at/konto/sparbuch/#sparbuch-zinsen-steuer-und-sicherheit)
 * [Wer das Sparbuch nutzt und wofür es taugt](https://www.finanzgeier.at/konto/sparbuch/#wer-das-sparbuch-nutzt-und-wofür-es-taugt)
 * [221 Milliarden Euro: was die Sparkonten für Österreich heißen](https://www.finanzgeier.at/konto/sparbuch/#221-milliarden-euro-was-die-sparkonten-für-österreich-heißen)
 * [Bundesschatz und Bundesanleihe: dem Staat Geld borgen](https://www.finanzgeier.at/konto/sparbuch/#bundesschatz-und-bundesanleihe-dem-staat-geld-borgen)
 * [Inflation und Vermögensaufbau: die Rechnung über fünf Jahre](https://www.finanzgeier.at/konto/sparbuch/#inflation-und-vermögensaufbau-die-rechnung-über-fünf-jahre)

## Was ein Sparbuch ist: eine Urkunde zum Angreifen

Rechtlich ist das Sparbuch eine Sparurkunde. Das Bankwesengesetz beschreibt Spareinlagen
als Geldeinlagen, die nicht dem Zahlungsverkehr dienen, sondern der Anlage, und 
eine Bank darf sie nur gegen eine solche Urkunde annehmen. Ausgeben dürfen sie nur
Banken mit der Berechtigung für dieses Geschäft, und auch das Wort „Sparbuch“ ist
diesen Urkunden vorbehalten.

![Ein Sparbuch als Heft, daneben Beispielbuchungen: Einzahlung plus 500,00, Auszahlung
minus 200,00, Zinsen plus 1,50. Der Jahreszinssatz steht gut sichtbar im Heft. Darunter
eine Liste: Einzahlen ist auch ohne Heft möglich, zum Beispiel per Überweisung; 
Beheben nur mit Heft an der Kassa in der Filiale; Überweisen vom Sparbuch weg ist
nicht möglich; Rechnungen bezahlt man mit dem Girokonto; bei Behebung binnen 14 
Tagen gibt es keine Zinsen. Quelle: Bankwesengesetz, Paragrafen 31 und 32.](https://
www.finanzgeier.at/wp-content/uploads/2026/11/sparbuch-grafik1_urkunde.png "Sparbuch:
wie es funktioniert, wofür es taugt und was der Bundesschatz anders macht 1")

Im Alltag ist das ein kleines Heft. Jede Einzahlung und jede Auszahlung wird darin
vermerkt, und auch der Zinssatz muss dort gut sichtbar stehen. Einzahlen kannst 
du auch ohne das Heft, etwa per Überweisung, nachgetragen wird das bei der nächsten
Vorlage. Auszahlen darf die Bank aber nur gegen Vorlage des Sparbuchs, und zwar 
an der Kassa in der Filiale, also während der Öffnungszeiten. Weg vom Sparbuch überweisen
oder damit eine Rechnung bezahlen ist nicht möglich, dafür gibt es das [Girokonto](https://www.finanzgeier.at/konto/girokonto-eroeffnen/).
Beträge, die binnen 14 Tagen nach der Einzahlung wieder behoben werden, bringen 
außerdem keine Zinsen.

Selbstverständlich ist das Heft aber nicht mehr. Banken müssen keine Sparbücher 
anbieten, laut Arbeiterkammer führen viele sie nur noch für bestehende Kunden, und
manche große Bank eröffnet neue nur noch in Sonderfällen. An die Stelle des Hefts
treten Sparkonten mit Sparkarte, mit der du am Bankomat abhebst, aber im Geschäft
nicht bezahlen kannst.

## Sparbuch Losungswort, Verlust und das alte Büchlein

Heute gibt es zwei Arten. Das Namenssparbuch lautet auf dich, nur du kommst mit 
Ausweis und Unterschrift an das Geld. Das Sparbuch mit Losungswort lautet auf eine
Bezeichnung oder Nummer und ist nur möglich, solange weniger als 15.000 Euro darauf
liegen, ab dann schreibt das Gesetz den Namen vor. Das Losungswort legst du selbst
fest. Abheben darf dann jeder, der das Heft und einen amtlichen Lichtbildausweis
vorlegt und das Wort nennt. Deshalb lässt sich so ein Sparbuch leicht weitergeben,
und deshalb gehört das Losungswort nie ins Heft und nicht in dieselbe Lade. Anonyme
Sparbücher dürfen seit 1. November 2000 nicht mehr neu eröffnet werden. Wer noch
eines hat, verliert das Geld nicht, kommt aber erst nach einer Identitätsprüfung
heran.

![Zwei Sparbücher: mit Losungswort, ausgezahlt gegen Heft, Ausweis und Wort; mit
Namen, ausgezahlt nur an dich selbst. Eine Skala mit der Grenze 15.000 Euro: darunter
sind beide Arten möglich, ab dann nur mit Namen. Darunter drei Schritte bei einem
Verlust: sofort der Bank melden, vier Wochen keine Auszahlung, Kraftloserklärung
beim Gericht, die Monate dauert. Bei einem vergessenen Losungswort hilft eine Kraftloserklärung
nicht, das Verfügungsrecht ist anders nachzuweisen; über ein geerbtes Sparbuch kann
man auch ohne Wort verfügen, das Heft muss aber da sein.](https://www.finanzgeier.
at/wp-content/uploads/2026/11/sparbuch-grafik2_losungswort.png "Sparbuch: wie es
funktioniert, wofür es taugt und was der Bundesschatz anders macht 2")

Geht das Sparbuch verloren, meldest du das sofort der Bank, mit Name, Anschrift 
und Geburtsdatum. Sie darf dann vier Wochen lang nichts auszahlen. Taucht es in 
dieser Zeit nicht auf, führt der Weg über die Kraftloserklärung, ein Gerichtsverfahren,
das die verlorene Urkunde für ungültig erklärt. Das kostet Gebühren und kann Monate
dauern, und das Losungswort brauchst du trotzdem.

Ist nur das Wort weg und das Heft noch da, hilft die Kraftloserklärung nicht, wie
der Oberste Gerichtshof entschieden hat. Dann musst du der Bank auf andere Weise
nachweisen, dass dir das Geld zusteht, und das ist schwierig. Leichter haben es 
Erben: Über ein Sparbuch, das man von Todes wegen erworben hat, kann ohne Losungswort
verfügt werden. Das Heft muss laut Erste Sparkasse aber vorliegen. Findest du ein
altes Sparbuch in einer Schublade, geh damit und mit deinem Ausweis zur Bank. Nach
30 Jahren ohne Bewegung ist die Forderung verjährt, dann zahlen Banken höchstens
noch aus Kulanz.

## Sparbuch eröffnen: täglich fällig, Kapitalsparbuch oder Sparbuch online

Zum Sparbuch eröffnen gehst du mit einem amtlichen Lichtbildausweis in die Filiale,
denn die Bank muss feststellen, wer du bist. Mehrere Sparbücher bei einer oder mehreren
Banken sind erlaubt. Die erste Frage ist dann, wann du das Geld brauchst. Beim täglich
fälligen Sparbuch kommst du jederzeit heran, dafür ist der Zins variabel: Die Bank
ändert ihn, ohne kündigen zu müssen, und trägt ihn bei der nächsten Vorlage ein.

![Tabelle mit drei Spalten. Täglich fällig: Zugriff jederzeit an der Kassa, Zinssatz
variabel, kein Abschlag, mit Heft. Kapitalsparbuch: Zugriff am Ende der Bindung,
Zinssatz fix, bei früherer Behebung 1 Promille je Monat, Heft je nach Bank. Sparbuch
online: Zugriff im Online-Banking, Zinssatz und Abschlag je nach Produkt, kein Heft.
Online heißt in der Regel: Sparkonto ohne Heft.](https://www.finanzgeier.at/wp-content/
uploads/2026/11/sparbuch-grafik3_formen.png "Sparbuch: wie es funktioniert, wofür
es taugt und was der Bundesschatz anders macht 3")

Beim gebundenen Sparbuch, oft Kapitalsparbuch genannt, liegt das Geld für eine vereinbarte
Zeit, und der Zinssatz steht für die ganze Laufzeit fest. Viele Banken verlangen
eine Mindesteinlage, und es können Schließungsspesen anfallen, die oft verhandelbar
sind. Brauchst du das Geld früher, verrechnet die Bank Vorschusszinsen, also einen
Abschlag von einem Promille für jeden vollen Monat, der zur Bindung fehlt. Mehr,
als an Zinsen hereingekommen ist, darf das nicht sein, dein eingezahltes Geld bleibt
also unangetastet. Wie du Laufzeiten vergleichst und Geld aufteilst, steht bei [Tagesgeld und Festgeld](https://www.finanzgeier.at/konto/tagesgeld-festgeld/).

Sparbuch online heißt in der Praxis meistens: gar kein Heft. Ein online Sparbuch
ist in der Regel ein Sparkonto, das du im Online-Banking führst und von dem das 
Geld nur auf dein hinterlegtes Referenzkonto zurückgeht. Das ist bequemer und oft
besser verzinst, nur in der Hand halten kannst du es nicht mehr. Die Unterschiede
zwischen Sparbuch, Tagesgeld und Festgeld erklärt die Seite über [Sparkonten](https://www.finanzgeier.at/konto/sparkonten/).

## Sparbuch Zinsen, Steuer und Sicherheit

Die Sparbuch Zinsen sind bei täglich fälligem Geld niedrig und von Bank zu Bank 
sehr verschieden. Täglich fällige Sparkonten brachten laut Nationalbank im Dezember
2025 im Schnitt 0,69 %, in der Filiale lag der mittlere Wert auf der Transparenzplattform
der Nationalbank im Oktober 2026 bei nur 0,01 %, online bei 0,5 %. Was einzelne 
Banken zahlen, steht im Beitrag über [Sparbuch-Zinsen](https://www.finanzgeier.at/sparbuch-zinsen-was-deine-bank-wirklich-zahlt/),
und für einen Sparbuch Vergleich gibt es den Bankenrechner der Arbeiterkammer.

![Balken mit Zinssätzen für täglich fälliges Geld pro Jahr: Filiale, mittlerer Wert,
0,01 Prozent im Oktober 2026; online, mittlerer Wert, 0,50 Prozent im Oktober 2026;
Schnitt aller Sparkonten 0,69 Prozent im Dezember 2025. Darunter ein Balken: Von
100 Euro Zinsen bleiben 75 Euro, 25 Euro gehen als KESt weg. Schutzschild: Einlagensicherung
100.000 Euro je Person und Bank, samt Zinsen. Quellen: OeNB und BMF.](https://www.
finanzgeier.at/wp-content/uploads/2026/11/sparbuch-grafik4_zinsen.png "Sparbuch:
wie es funktioniert, wofür es taugt und was der Bundesschatz anders macht 4")

Von den Zinsen gehen 25 % [Kapitalertragsteuer](https://www.finanzgeier.at/steuern/kapitalertragsteuer/)
weg, kurz KESt, die österreichische Banken gleich abziehen. Das Guthaben fällt samt
Zinsen unter die [Einlagensicherung](https://www.finanzgeier.at/konto/einlagensicherung/),
die es bis 100.000 Euro je Person und Bank schützt.

## Wer das Sparbuch nutzt und wofür es taugt

Beliebt ist das Sparbuch auch bei älteren Leuten, weil es einfach zu handhaben ist
und ein physisches Produkt, das man wirklich noch in der Hand halten kann. Kein 
Passwort, keine App, und jede Bewegung steht schwarz auf weiß im Heft.

![Ein Sparbuch auf einer offenen Hand. Warum es beliebt ist: einfach zu handhaben,
physisch und wirklich in der Hand zu halten, jede Bewegung steht im Heft. Darunter
eine Zeitachse: Geld, das du in Monaten brauchst, passt auf das täglich fällige 
Sparbuch; Geld für ein paar Jahre in Bundesschatz, Anleihe, Kapitalsparbuch oder
Bausparvertrag; ab zehn Jahren breit gestreut an der Börse anlegen.](https://www.
finanzgeier.at/wp-content/uploads/2026/11/sparbuch-grafik5_wofuer.png "Sparbuch:
wie es funktioniert, wofür es taugt und was der Bundesschatz anders macht 5")

Für kurzfristige Geldanlagen ist das Sparbuch in Ordnung, wobei „Anlage“ hier übertrieben
ist. Denn meistens frisst die [Inflation](https://www.finanzgeier.at/wirtschaft/inflation/)
die wenigen Prozent oder Zehntelprozentpunkte Sparbuchzinsen auf. Das Sparbuch ist
also nur etwas für kurze Zeit, etwa für Geld, das in den nächsten Monaten für eine
größere Rechnung gebraucht wird. Auch ein Teil des [Notgroschens](https://www.finanzgeier.at/konto/notgroschen/)
kann dort liegen, denn bei ihm zählt die Verfügbarkeit vor dem Ertrag. Abends und
am Wochenende kommst du aber nicht an Geld, das nur an der Kassa ausgezahlt wird,
und für den Hauptteil bleibt das eigene Tagesgeldkonto die bessere Wahl. Für Geld,
das du erst in ein paar Jahren brauchst, gibt es darüber hinaus Bundesschatz oder
Anleihen, und auch das gebundene Sparbuch und der [Bausparvertrag](https://www.finanzgeier.at/konto/bausparen/)
kommen dafür infrage.

## 221 Milliarden Euro: was die Sparkonten für Österreich heißen

Laut Nationalbank lagen Ende 2025 rund 331 Milliarden Euro der privaten Haushalte
auf Bankkonten, 110 Milliarden auf Girokonten und 221 Milliarden auf Sparkonten.
Das klassische Heft ist in diesen Zahlen nicht eigens genannt. Ende 2022 waren es
182 Milliarden, 2023 kamen 20 dazu, 2024 weitere 17 und 2025 nur noch 2, denn mit
den sinkenden Zinsen floss mehr Geld auf Girokonten und in Wertpapiere. Insgesamt
besitzen die Haushalte laut Nationalbank seit Mitte 2026 erstmals mehr als eine 
Billion Euro an Finanzvermögen, davon 34 % als Einlagen und 24 % in Wertpapieren.
Die Sparquote, also der Teil des verfügbaren Einkommens, der nicht ausgegeben wird,
lag 2025 bei 9,7 %.

![Säulen mit den Einlagen privater Haushalte auf Sparkonten zum Jahresende in Milliarden
Euro: 2022 182, 2023 202 (plus 20), 2024 219 (plus 17), 2025 221 (plus 2). Darunter
Balken im Vergleich: 221 Milliarden Euro auf Sparkonten, 110 Milliarden auf Girokonten,
fast 10 Milliarden privat im Bundesschatz im Oktober 2026. Quellen: OeNB und BMF.](
https://www.finanzgeier.at/wp-content/uploads/2026/11/sparbuch-grafik6_oesterreich.
png "Sparbuch: wie es funktioniert, wofür es taugt und was der Bundesschatz anders
macht 6")

Eine Bank hebt dieses Geld nicht im Tresor auf, sie verleiht es weiter. Die Haushalte
hatten Ende 2025 selbst 188 Milliarden Euro Bankkredite offen, davon 132 Milliarden
für Wohnbau. Neue Kredite an Haushalte kosteten zu dieser Zeit im Schnitt 3,85 %,
täglich fällige Sparkonten brachten 0,69 %. Das sind zwei verschiedene Geschäfte
und keine fertige Gewinnrechnung, aber der Abstand zeigt das Prinzip: Für eine Bank
ist das Sparbuch billiges Geld. Wer als Anleger Aktien von Banken hält, etwa aus
dem [ATX](https://www.finanzgeier.at/boerse/atx/), steht also auf der anderen Seite
des Schalters, und wie weit Kreditzins und Sparzins auseinanderliegen, hängt auch
am [Leitzins](https://www.finanzgeier.at/wirtschaft/leitzins/).

Für die Sparer ist die Summe weniger erfreulich. Liegt die Inflation einen Prozentpunkt
über dem Zins, gehen bei 221 Milliarden Euro rund 2,2 Milliarden Euro Kaufkraft 
im Jahr verloren, ohne dass auf einem einzigen Konto weniger steht. Der Bundesschatz
wirkt dagegen klein: Private haben laut Finanzministerium im Oktober 2026 fast 10
Milliarden Euro darin angelegt, auf gut 210.000 Konten.

## Bundesschatz und Bundesanleihe: dem Staat Geld borgen

Der Bundesschatz ist ein Wertpapier der Republik Österreich, das du direkt bei ihr
kaufst, ohne Bank und ohne Depot. Du borgst dem Staat also Geld, und er zahlt dafür
fixe Zinsen. Zur Wahl stehen ein Monat, sechs Monate, zwölf Monate, vier Jahre und
zehn Jahre, die Laufzeiten von sechs Monaten und vier Jahren heißen „grün“, weil
das Geld in nachhaltige Projekte in Österreich fließt. Es beginnt bei 100 Euro, 
nach oben gibt es keine Grenze, und Gebühren fallen keine an. Anlegen können Volljährige
mit Wohnsitz in der EU, online mit der [ID Austria](https://www.finanzgeier.at/steuern/finanzonline-id-austria/)
oder per Post, das Geld läuft über ein Referenzkonto auf deinen Namen.

![Balken mit Bundesschatz Zinsen pro Jahr, Stand Oktober 2026: 1 Monat 2,45 Prozent,
6 Monate grün 2,60, 12 Monate 2,85, 4 Jahre grün 3,10, 10 Jahre 3,50. Darunter eine
Tabelle. Sparbuch: Kauf bei der Bank, Mindestbetrag je nach Bank, KESt 25 Prozent,
Schutz bis 100.000 Euro, Kurs schwankt nicht. Bundesschatz: Kauf bei der Republik,
ab 100 Euro, KESt 27,5 Prozent, die Republik haftet, Kurs schwankt nicht. Bundesanleihe:
Kauf über ein Depot, ab 100 Euro, ältere ab 1.000 Euro, KESt 27,5 Prozent, die Republik
haftet, Kurs schwankt.](https://www.finanzgeier.at/wp-content/uploads/2026/11/sparbuch-
grafik7_bundesschatz.png "Sparbuch: wie es funktioniert, wofür es taugt und was 
der Bundesschatz anders macht 7")

Die Bundesschatz Zinsen hängen vom Tag der Einzahlung ab und bleiben dann für die
ganze Laufzeit gleich. Im Oktober 2026 reichten sie von 2,45 % für einen Monat bis
3,5 % für zehn Jahre, im April 2026 noch von 1,95 % bis 3,10 %. Sie ändern sich 
also, der aktuelle Satz steht auf bundesschatz.at. Auf die Zinsen fallen 27,5 % 
KESt an statt 25 % beim Sparbuch. Eine Einlagensicherung gibt es nicht, weil es 
keine Einlage ist, dafür haftet die Republik selbst für die gesamte Summe, auch 
über 100.000 Euro. Vorzeitig kommst du an das Geld: Bei den Laufzeiten bis zwölf
Monate kostet jeder noch offene Monat 0,05 Prozentpunkte vom Zinssatz, bei vier 
und zehn Jahren gilt eine Tabelle, und der Abschlag kann einen großen Teil der Zinsen
kosten. Dein Kapital bleibt erhalten. Wählst du zum Ende keine Auszahlung, wird 
das Geld samt Zinsen automatisch neu angelegt.

Mit der Bundesanleihe deckt der Bund seinen Finanzierungsbedarf am Kapitalmarkt.
Laut Bundesfinanzierungsagentur waren Anfang November 2026 insgesamt 34 Bundesanleihen
über rund 353 Milliarden Euro im Umlauf, die letzte läuft bis 2120. Eine Bundesanleihe
kaufst du über ein [Wertpapierdepot](https://www.finanzgeier.at/boerse/wertpapierdepot/)
an der Wiener Börse, neuere schon ab 100 Euro. Dazu können Depot- und Ordergebühren
kommen, und der Kurs schwankt: Steigen die Zinsen, fällt er. Am Ende der Laufzeit
bekommst du den vollen Nennwert zurück, wie bei jeder klassischen [Anleihe](https://www.finanzgeier.at/boerse/anleihe/).
Das ist etwas für Sicherheitsbewusste, die einen Schritt weiter gehen wollen als
das Sparbuch, und es passt am besten, wenn die Laufzeit zu dem Tag passt, an dem
du das Geld brauchst, und du die Anleihe bis dahin behältst.

## Inflation und Vermögensaufbau: die Rechnung über fünf Jahre

Der Realzins ist das, was nach der Teuerung bleibt: Zins minus Inflation. Wer bei
hoher Inflation Sparbuch und Bundesschatz vergleicht, sieht den Unterschied erst
damit. Gerechnet wird mit 10.000 Euro über fünf Jahre, drei Anlagen und 3 % Inflation
im Jahr, die Zinsen werden jedes Jahr mit angelegt. Alle Werte sind Beispielwerte,
keine aktuellen Angebote.

![Säulen mit Beispielwerten: 10.000 Euro über fünf Jahre bei 3 Prozent Inflation
im Jahr, nach KESt. Sparbuch mit 0,5 Prozent: 10.189 Euro am Konto, 8.789 Euro in
heutiger Kaufkraft. Kapitalsparbuch mit 2,5 Prozent: 10.973 und 9.466 Euro. Bundesschatz
mit 3 Prozent: 11.136 und 9.606 Euro. Darunter die Inflation in Österreich in Prozent:
2016 0,9, 2017 2,1, 2018 2,0, 2019 1,5, 2020 1,4, 2021 2,8, 2022 8,6, 2023 7,8, 
2024 2,9, 2025 3,6. Quelle Inflation: Statistik Austria.](https://www.finanzgeier.
at/wp-content/uploads/2026/11/sparbuch-grafik8_rechnung.png "Sparbuch: wie es funktioniert,
wofür es taugt und was der Bundesschatz anders macht 8")

Beim täglich fälligen Sparbuch mit 0,5 % bleiben nach 25 % KESt 0,375 % im Jahr,
am Ende stehen 10.188,91 Euro am Konto. Beim Kapitalsparbuch mit 2,5 % bleiben 1,875%,
das ergibt 10.973,32 Euro. Beim Bundesschatz mit 3 %, zwölf Monate jeweils neu angelegt,
oder einer Bundesanleihe mit demselben Zins bleiben nach 27,5 % KESt 2,175 %, das
ergibt 11.135,85 Euro. Dasselbe Leben kostet nach fünf Jahren aber nicht mehr 10.000,
sondern 11.592,74 Euro. In heutiger Kaufkraft sind es also 8.789 Euro auf dem Sparbuch,
9.466 Euro auf dem Kapitalsparbuch und 9.606 Euro beim Bundesschatz. Zum Vergleich:
Die Inflation in Österreich lag 2025 bei 3,6 %, im Oktober 2026 laut Schnellschätzung
ebenfalls bei 3,6 %, von 2016 bis 2021 immer unter 3 %, 2022 und 2023 mit 8,6 und
7,8 % aber weit darüber. Jede Lage ist anders: Bei 2 % Inflation, dem Ziel der Europäischen
Zentralbank, wären es 9.228 Euro beim Sparbuch und 10.086 Euro beim Bundesschatz.
Das Sparbuch bleibt also auch dann klar im Minus, der Bundesschatz kommt knapp darüber.

Für den Vermögensaufbau heißt das: Sparbuch, Bundesschatz und Bundesanleihe erhalten
im besten Fall die Kaufkraft, sie vermehren sie kaum. Ohne Risiko bleibt die Rendite
meistens unter der Inflation. Wer Vermögen aufbauen will und zehn Jahre oder länger
Zeit hat, kommt an der Börse nicht vorbei, etwa mit einem breit gestreuten [ETF](https://www.finanzgeier.at/boerse/etf/),
und muss dafür Schwankungen aushalten. Ob das zu dir passt, steht bei [sparen oder anlegen](https://www.finanzgeier.at/boerse/sparen-oder-anlegen/),
wie stark ein höherer Ertrag über viele Jahre wirkt, zeigt der [Zinseszinsrechner](https://www.finanzgeier.at/rechner/zinseszinsrechner/).

**Der Rat zum Schluss:** Schau in dein Sparbuch, welcher Zinssatz wirklich drinsteht,
und lass dort nur liegen, was du in den nächsten Monaten brauchen könntest. Heb 
das Losungswort getrennt vom Heft auf, und zwar so, dass du es im Ernstfall auch
findest. Was du erst in ein paar Jahren brauchst, bindest du auf einem Kapitalsparbuch
oder legst es in den Bundesschatz oder eine Bundesanleihe bis zu dem Tag, an dem
du das Geld brauchst. Alles, was du zehn Jahre und länger nicht angreifst, gehört
angelegt.

**Quellen:** [Bankwesengesetz § 31](https://www.ris.bka.gv.at/NormDokument.wxe?Abfrage=Bundesnormen&Gesetzesnummer=10004827&Paragraf=31),
[Bankwesengesetz § 32](https://www.ris.bka.gv.at/NormDokument.wxe?Abfrage=Bundesnormen&Gesetzesnummer=10004827&Paragraf=32),
[Oberster Gerichtshof: 1 Ob 228/06w](https://www.ris.bka.gv.at/JustizEntscheidung.wxe?Abfrage=Justiz&Dokumentnummer=JJT_20061219_OGH0002_0010OB00228_06W0000_000&IncludeSelf=True),
[Arbeiterkammer: Sparbuch](https://www.arbeiterkammer.at/beratung/konsument/Geld/Sparen/Sparbuch.html),
[Arbeiterkammer: Kapitalsparbuch](https://wien.arbeiterkammer.at/beratung/konsumentenschutz/geld/sparen/Kapitalsparbuch.html),
[Arbeiterkammer: Bundesschätze, Stand 1.4.2026](https://www.arbeiterkammer.at/beratung/konsument/Geld/Geldanlage/Bundesschaetze.html),
[Arbeiterkammer: Bankenrechner](https://www.bankenrechner.at/), [Konsument: Sparbuchverlust](https://konsument.at/geld-recht/sparbuchverlust),
[Erste Bank und Sparkassen: Geld am Sparbuch](https://www.sparkasse.at/sgruppe/finanziell-gesund/notgroschen/geld-am-sparbuch),
[Erste Bank und Sparkassen: Altes Sparbuch](https://www.sparkasse.at/sgruppe/finanziell-gesund/notgroschen/altes-sparbuch),
[Erste Bank und Sparkassen: Sparstudie 2026](https://www.sparkasse.at/noe/presseaussendungen/2026/10/30/sparstudie2026),
[Bank Austria: Sparbuch](https://www.bankaustria.at/sparen-sparbuch.jsp), [OeNB: Zinssätze und Sparverhalten, 20.3.2026](https://www.oenb.at/dam/jcr:fc431ffd-be6f-4c78-806c-dda41467bb1b/handout-pa-zinssaetze-20260320.pdf),
[OeNB: Finanzvermögen der Haushalte, 22.10.2026](https://www.oenb.at/news-und-events/presse/presseaussendungen/2026/20261022.html),
[OeNB: Zinssätze der Kreditinstitute](https://www.oenb.at/daten-und-forschung/datenangebot/zinssaetze-wechselkurse/zinssaetze-der-kreditinstitute.html),
[Bundesschatz](https://www.bundesschatz.at/), [Bundesschatz: Häufige Fragen](https://www.bundesschatz.at/haeufige-fragen),
[Bundesschatz: Vorzeitige Auszahlungen](https://www.bundesschatz.at/haeufige-fragen/vorzeitige-auszahlungen),
[BMF: Bundesschatz, 13.10.2026](https://www.bmf.gv.at/presse/pressemeldungen/2026/oktober-2026/bundesschatz.html),
[BMF: Einkünfte aus Kapitalvermögen](https://www.bmf.gv.at/themen/steuern/sparen-veranlagen/information-zu-einkuenften-aus-kapitalvermoegen.html),
[BMF: Bundesanleihen](https://www.bmf.gv.at/services/glossar/b/bundesanleihen.html),
[OeBFA: Geldanlageprodukt](https://www.oebfa.at/geldanlageprodukt.html), [OeBFA: Ausstehende Bundesanleihen, Stand 5.11.2026](https://www.oebfa.at/dam/jcr:d1798588-58c7-43b4-9202-1d7d15cecde0/Bundesanleihen_ausstehend.pdf),
[Wiener Börse: Stückelung](https://www.wienerborse.at/wissen/boersenlexikon/buchstabe-s/stueckelung/),
[Statistik Austria: Verbraucherpreisindex](https://www.statistik.at/statistiken/volkswirtschaft-und-oeffentliche-finanzen/preise-und-preisindizes/verbraucherpreisindex-vpi/hvpi),
[Statistik Austria: Schnellschätzung Oktober 2026](https://www.statistik.at/fileadmin/announcement/2026/11/20261104VPIFlashEstimateOktober2026.pdf).
Stand: November 2026.

[⌊Aufgeschlagenes Sparbuch neben einem Handy mit Sparkonto-App, davor drei orange
Euro-Münzen, darüber das Wort Sparkonten⌉⌊Aufgeschlagenes Sparbuch neben einem Handy
mit Sparkonto-App, davor drei orange Euro-Münzen, darüber das Wort Sparkonten⌉[

**Weiterlesen:** Das Sparbuch ist nur eine von mehreren Möglichkeiten, Geld bei 
der Bank liegen zu lassen, und selten die mit den besten Zinsen. Wie sich Sparbuch,
Tagesgeld und Festgeld unterscheiden und welches Geld wohin passt, erklärt die Seite
über [Sparkonten](https://www.finanzgeier.at/konto/sparkonten/).

**Hinweis:** Diese Seite gibt einen allgemeinen Überblick und ersetzt keine Beratung.
Sie ist weder eine Produktempfehlung noch eine Kauf- oder Verkaufsempfehlung für
Wertpapiere. Zinssätze ändern sich laufend, verbindlich sind die aktuellen Bedingungen
der Bank und die Angaben auf bundesschatz.at. Jede Lage ist anders, die Rechenbeispiele
verwenden Beispielwerte; bei Fragen helfen die Arbeiterkammer oder der Verein für
Konsumenteninformation.